晨報(bào)記者 趙智妍

一年一度的“雙11”購物節(jié)來了，又一輪優(yōu)惠活動(dòng)也接踵而至。據(jù)晨報(bào)記者觀察，今年各家銀行的“雙11活動(dòng)”與往年大同小異，主要包括消費(fèi)返現(xiàn)、抽獎(jiǎng)、自家商城商品打折等，其中還包括信用卡賬單分期享受手續(xù)費(fèi)折扣的活動(dòng)。說到信用卡分期，不少消費(fèi)者表示“又愛又恨”，分期可以解決“燃眉之急”，但分期后的手續(xù)費(fèi)和利息也給自己增加了額外的負(fù)擔(dān)，且很多時(shí)候自己的賬單被莫名其妙分期了，找銀行撤銷也十分麻煩。針對(duì)信用卡的“過度分期”問題，監(jiān)管正加強(qiáng)整治。業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，辦理分期業(yè)務(wù)要看清條款，理性消費(fèi)，自身也要主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)信用卡的了解和管理。

“被分期”情況不少

近年來，越來越多的人習(xí)慣于超前消費(fèi)，對(duì)信用卡賬單進(jìn)行分期成了“家常便飯”。但有不少消費(fèi)者表示，自己的信用卡賬單經(jīng)常莫名其妙被分期了。市民陳小姐就對(duì)晨報(bào)記者表示，此前自己的賬單有足夠的錢可以直接還款，但突然被自動(dòng)分期了，產(chǎn)生了高額的手續(xù)費(fèi)。自己聯(lián)系銀行客服取消這個(gè)事情，結(jié)果被告知取消要交違約金。記者發(fā)現(xiàn)，在一些投訴平臺(tái)上，不少消費(fèi)者都反映了“被分期”的問題。

有業(yè)內(nèi)人士表示，一些信用卡在開通時(shí)就有條款，刷卡消費(fèi)達(dá)到約定金額，便會(huì)將該筆業(yè)務(wù)自動(dòng)處理成分期業(yè)務(wù)，很多消費(fèi)者沒有仔細(xì)閱讀條款，而銀行工作人員也沒有詳細(xì)說明，就會(huì)容易有這樣的烏龍。還有一些是銀行通過電話、短信等方式告知消費(fèi)者信用卡分期手續(xù)費(fèi)有折扣，部分消費(fèi)者在接了電話后稀里糊涂就接受了分期，隨后轉(zhuǎn)頭自己又忘了。

易觀高級(jí)分析師蘇筱芮指出，通常很多人不會(huì)仔細(xì)閱讀條款，而銀行工作人員又沒有詳盡告知相關(guān)業(yè)務(wù)的信息，在這種情況下消費(fèi)者容易“被坑”，被動(dòng)選擇了分期業(yè)務(wù)。還有一些銀行將關(guān)鍵信息放在不顯眼的地方，而持卡人有時(shí)忽略查看每月賬單的分期費(fèi)用，這些也都是引發(fā)消費(fèi)糾紛的因素。

監(jiān)管加強(qiáng)整治相關(guān)亂象

面對(duì)信用卡的分期亂象，監(jiān)管層正在加強(qiáng)整治。10月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于服務(wù)煤電行業(yè)正常生產(chǎn)和商品市場有序流通 保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確提到銀行要依據(jù)客戶還款能力合理授信，不得誘導(dǎo)金融消費(fèi)者盲目借貸、過度超前消費(fèi)；規(guī)范信用卡經(jīng)營行為，嚴(yán)控單一客戶發(fā)卡數(shù)量和授信額度，規(guī)范分期管理，不得通過誘導(dǎo)“過度分期”等方式侵害金融消費(fèi)者權(quán)益，防止以卡養(yǎng)卡、以貸還貸，助長過度負(fù)債。

今年8月，深圳市消委會(huì)針對(duì)賬單分期、現(xiàn)金分期兩項(xiàng)信用卡分期業(yè)務(wù)，模擬消費(fèi)者的消費(fèi)場景對(duì)包括工、農(nóng)、中、建、交在內(nèi)的10家銀行的官網(wǎng)及手機(jī)APP展示的公開信息是否存在信息告知不明晰的情形，先后進(jìn)行了調(diào)查，主要發(fā)現(xiàn)三大問題：實(shí)際年化費(fèi)率以及撤銷分期、提前還款規(guī)定等重要信息披露不完善；提前還款一次性收取剩余的所有各期手續(xù)費(fèi)，即消費(fèi)者即便提前還清分期本金，也需負(fù)擔(dān)剩余手續(xù)費(fèi)；存在“免利息”“手續(xù)費(fèi)比例不隨分期期數(shù)的增長而提高”等引人誤解的宣傳。隨后，有關(guān)部門督促10家銀行對(duì)相應(yīng)問題進(jìn)行整改。據(jù)悉，目前10家銀行已就三大問題全面完成整改，加強(qiáng)了實(shí)際年化費(fèi)率等重要信息的披露；取消了提前還款一次性收取剩余所有各期手續(xù)費(fèi)的規(guī)定；刪除了“免利息”等引人誤解的宣傳語。

今年7月份，銀保監(jiān)會(huì)還對(duì)一家股份行作出了通報(bào)，通報(bào)稱，該行為增加信用卡分期業(yè)務(wù)收入，默認(rèn)勾選自動(dòng)分期起始金額，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)。

星智金融研究院研究員黃大智表示，近些年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面已顯示出趨嚴(yán)態(tài)勢。

消費(fèi)者要加強(qiáng)信用卡管理

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，除了銀行本身對(duì)業(yè)務(wù)要規(guī)范，消費(fèi)者也要主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)信用卡的了解和管理，特別是留意收費(fèi)、利率、還款方式等條款，才能有效減少此類糾紛的產(chǎn)生。

有業(yè)內(nèi)人士表示，作為個(gè)體消費(fèi)者想要有真正的信用卡自由，最簡單的辦法就是不受利誘蠱惑，保持良好的個(gè)人財(cái)務(wù)狀態(tài)，辦卡看清條款，理性消費(fèi)，按時(shí)一次性還款。

消委會(huì)也提醒廣大消費(fèi)者，辦理信用卡分期業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分理解其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)關(guān)注銀行披露的折算后的實(shí)際年化費(fèi)率，以了解分期業(yè)務(wù)真實(shí)成本。同時(shí)，還要特別關(guān)注時(shí)限、費(fèi)用等與自身有重大利害關(guān)系的條款。例如，應(yīng)仔細(xì)閱讀涉及手續(xù)費(fèi)、違約金計(jì)算等合同條款，綜合自身還款能力，理性選擇適合自身?xiàng)l件的分期業(yè)務(wù)。必要時(shí)，消費(fèi)者可向銀行詢問確認(rèn)，使用信用卡過程中注意保存證據(jù)，以備后續(xù)維權(quán)之需。

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