央行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)正式施行 多家銀行調(diào)整代收業(yè)務(wù)

晨報(bào)記者 趙智妍

央行于去年10月發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知》在本月正式施行。為響應(yīng)新規(guī)，目前已有多家銀行就規(guī)范代收業(yè)務(wù)發(fā)布相關(guān)優(yōu)化公告，表示客戶需根據(jù)要求及時(shí)完善代收協(xié)議簽約。業(yè)界人士普遍認(rèn)為，新規(guī)施行將讓代收業(yè)務(wù)有更清朗的環(huán)境。

多家銀行發(fā)布公告升級(jí)代收業(yè)務(wù)

去年10月，為規(guī)范代收業(yè)務(wù)，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知》，界定了代收業(yè)務(wù)，明確業(yè)務(wù)各方的責(zé)任，并指定了代收業(yè)務(wù)的適用范圍場(chǎng)景。央行表示，《通知》自發(fā)布之日起6個(gè)月后施行。

如今新規(guī)實(shí)施在即，交通銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行等多家銀行就規(guī)范代收業(yè)務(wù)發(fā)布了相關(guān)公告。

交通銀行發(fā)布的《交通銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的公告》顯示，自2021年4月17日起，交行將統(tǒng)一按照規(guī)范要求向用戶提供代收代扣服務(wù)。包括通過(guò)交易渠道提醒、短信等方式通知客戶發(fā)生的代扣信息，并根據(jù)客戶的簽約信息提示客戶通過(guò)交行或收款方渠道補(bǔ)充完善客戶的代扣協(xié)議。如未按期更新，將會(huì)影響后續(xù)交易。

招商銀行則重點(diǎn)對(duì)信用卡的代收業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，該行公告顯示，自2021年4月20日起，信用卡持卡人，在使用招行信用卡作為付款賬戶進(jìn)行代收業(yè)務(wù)付款時(shí)，需事先或在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中與招行、代收機(jī)構(gòu)、商戶之間簽訂代收業(yè)務(wù)協(xié)議。如未能及時(shí)完成代收協(xié)議簽約，信用卡代收付款將會(huì)失敗。

平安銀行也對(duì)借記卡代收業(yè)務(wù)服務(wù)進(jìn)行了升級(jí)。用戶使用平安銀行借記卡新簽約代收業(yè)務(wù)，將會(huì)收到平安銀行發(fā)送的手機(jī)OTP驗(yàn)證碼，驗(yàn)證通過(guò)后方可簽約。后續(xù)可通過(guò)平安口袋銀行、電話銀行查詢或解約。

中信銀行此前也在3月發(fā)布公告稱，根據(jù)新規(guī)要求，中信銀行將對(duì)辦理代收服務(wù)（涉及費(fèi)用繳納、公益捐款、賬戶充值、信用卡還款等）的客戶，按相關(guān)法律法規(guī)要求及協(xié)議約定提供代收服務(wù)及發(fā)送辦理業(yè)務(wù)通知。

代收業(yè)務(wù)不規(guī)范導(dǎo)致消費(fèi)者金融損失

這次銀行集中發(fā)布調(diào)整公告不是偶然。近年來(lái)，代收業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，提高民眾生活效率的同時(shí)，也帶來(lái)了不少隱患。前期由于業(yè)務(wù)開(kāi)展不規(guī)范導(dǎo)致的資金損失事件頻頻出現(xiàn)。

代收業(yè)務(wù)，是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機(jī)構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)不再與付款人逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)。代收業(yè)務(wù)在日常生活場(chǎng)景中應(yīng)用較為廣泛，例如水、電、煤、燃?xì)狻⒐┡�、廢棄物處理費(fèi)用、物業(yè)費(fèi)等費(fèi)用簽訂協(xié)議后從銀行賬戶自動(dòng)進(jìn)行扣費(fèi)。還有信用卡持卡人與銀行簽訂自動(dòng)還款協(xié)議后，銀行每月從持卡人指定的賬戶轉(zhuǎn)資金償還信用卡。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相較于其他需付款人對(duì)交易逐筆確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)而言，代收交易驗(yàn)證強(qiáng)度較弱，易造成付款人的資金風(fēng)險(xiǎn)。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前代收業(yè)務(wù)存在著對(duì)收款人的真實(shí)性審核不嚴(yán)，使黑灰產(chǎn)業(yè)得以通過(guò)代收業(yè)務(wù)便捷盜取客戶資金，風(fēng)險(xiǎn)案例顯示，對(duì)代收業(yè)務(wù)授權(quán)管理不到位是代收業(yè)務(wù)比較突出的風(fēng)險(xiǎn)隱患，很多情形下僅需收付款人簽訂代收業(yè)務(wù)協(xié)議，收款人即可發(fā)起代收業(yè)務(wù)指令扣劃付款人資金，整個(gè)流程中付款人與其開(kāi)戶機(jī)構(gòu)沒(méi)有交互。

新規(guī)讓代收業(yè)務(wù)更好發(fā)揮作用

如今代收業(yè)務(wù)新規(guī)落地，可以很好抑制代收?qǐng)鼍爸衼y扣費(fèi)的現(xiàn)象，更好保障消費(fèi)者資金安全，有利于代收業(yè)務(wù)真正發(fā)揮便民的作用。

《通知》強(qiáng)調(diào)付款人授權(quán)是代收業(yè)務(wù)的核心。明確了兩種授權(quán)方式，一個(gè)是“兩兩授權(quán)”，是目前實(shí)踐中比較普遍的授權(quán)方式，適用小額便民業(yè)務(wù)。另一種則是“三方協(xié)議”，即付款人、付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)及收款人三方同時(shí)簽訂協(xié)議，在“三方協(xié)議”授權(quán)模式下，實(shí)踐中較為常見(jiàn)的賬戶余額自動(dòng)購(gòu)買貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)，在滿足“三方協(xié)議” 要求的前提下可以繼續(xù)開(kāi)展。這協(xié)議在維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益和資金安全的基礎(chǔ)上，最大化地保障客戶體驗(yàn)。

光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示，代收業(yè)務(wù)規(guī)范開(kāi)展，有助機(jī)構(gòu)防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)新規(guī)對(duì)代收業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行明確規(guī)范，避免未經(jīng)客戶允許開(kāi)展代收業(yè)務(wù)，加強(qiáng)收款人真實(shí)信息審核、識(shí)別等，最大限度降低詐騙等違法行為，以及保護(hù)客戶信息安全等，強(qiáng)化了客戶合法權(quán)益保護(hù)。