晨報(bào)記者 趙智妍

重陽(yáng)節(jié)是登高、賞菊的傳統(tǒng)佳節(jié)，此外，還有了敬老、尊老的文化內(nèi)涵。近年來(lái)，隨著老齡化程度加快，發(fā)展養(yǎng)老理財(cái)市場(chǎng)也迫在眉睫。目前，老年人的理財(cái)意識(shí)在提高，但在理財(cái)過(guò)程中也存在產(chǎn)品選擇少、金融詐騙多等問(wèn)題。如今，包括銀行在內(nèi)的各家金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管的引導(dǎo)下抓緊布局養(yǎng)老金融市場(chǎng)。業(yè)內(nèi)人士建議居民，養(yǎng)老儲(chǔ)備宜早考慮，將部分充裕的資金投資到養(yǎng)老金融上，可以給未來(lái)一份保障。

“第三支柱”養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給不足

根據(jù)第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)，中國(guó)老齡化率已達(dá)到13.50%，目前全國(guó)有149個(gè)城市65歲及以上人口占比為14%~20%，其中有11個(gè)城市65歲及以上人口占比超過(guò)20%。我國(guó)已初步建立起“三支柱”養(yǎng)老保障體系。即以基本養(yǎng)老保障為代表的“第一支柱”、以職業(yè)養(yǎng)老保障為代表的“第二支柱”和以個(gè)人養(yǎng)老保障為代表的“第三支柱”。隨著我國(guó)人口老齡化程度進(jìn)一步加深，現(xiàn)有養(yǎng)老保障體系的不平衡問(wèn)題也愈發(fā)凸顯。主要問(wèn)題在于“第三支柱”作用尚未充分發(fā)揮，“第三支柱”養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給不足。

而此前一些養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品存在“假養(yǎng)老”的情況。分析人士指出，之前由于缺少監(jiān)管規(guī)范，很多養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品只是產(chǎn)品名稱中帶有“養(yǎng)老”字樣，實(shí)際上并不具有“養(yǎng)老”特性，與普通理財(cái)產(chǎn)品并無(wú)太大區(qū)別。為此監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)養(yǎng)老理財(cái)進(jìn)行了整改，2021年之后不允許各家機(jī)構(gòu)再發(fā)行名稱中含有“養(yǎng)老”二字的理財(cái)產(chǎn)品。

對(duì)于養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，監(jiān)管表過(guò)態(tài)，對(duì)于養(yǎng)老金融改革總的方針是“兩條腿”走路，一方面是清理名不副實(shí)產(chǎn)品；另一方面是開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)，大力發(fā)展真正具備養(yǎng)老功能的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品。今年9月10日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》，工銀理財(cái)、建信理財(cái)、招銀理財(cái)、光大理財(cái)獲批在四地開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)。目前試點(diǎn)期限暫定為一年，每家試點(diǎn)公司各獲得了100億元的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品募集額度。

有銀行人士表示，試點(diǎn)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制比較嚴(yán)格，產(chǎn)品的期限也較長(zhǎng)。一般情況下60-65歲以上的老人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)都是R1（謹(jǐn)慎型）級(jí)、R2（穩(wěn)健型）級(jí)，不會(huì)再做更高的評(píng)級(jí)。

有業(yè)內(nèi)人士表示，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，銀行理財(cái)參與養(yǎng)老金投資具有先天優(yōu)勢(shì)。一是銀行服務(wù)的個(gè)人客戶廣泛，能夠有效拓寬養(yǎng)老產(chǎn)品的覆蓋面；二是銀行理財(cái)團(tuán)隊(duì)具備宏觀經(jīng)濟(jì)研判以及大類資產(chǎn)配置能力，能夠?yàn)轲B(yǎng)老產(chǎn)品帶來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)健的收益。

謹(jǐn)防金融詐騙

而除了“第三支柱”養(yǎng)老金融產(chǎn)品的缺乏，市場(chǎng)還魚目混雜各種以“養(yǎng)老”為幌子的金融詐騙，給不少老年人的理財(cái)之路帶來(lái)阻礙。10月13日，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布提示，警惕以房養(yǎng)老理財(cái)騙局。中消協(xié)表示，近期，北京、廣東、河南等多地出現(xiàn)了借“以房養(yǎng)老”概念進(jìn)行非法集資或者轉(zhuǎn)移老年人房產(chǎn)的案件，受害者損失慘重。今年6月，銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)布《關(guān)于警惕“投資養(yǎng)老”“以房養(yǎng)老”金融詐騙的風(fēng)險(xiǎn)提示》稱，近期，有不法分子以投資養(yǎng)老、以房養(yǎng)老等名義進(jìn)行虛假宣傳。其中手法就包括打著投資養(yǎng)老名義，承諾高利率回報(bào)且提供預(yù)留養(yǎng)老床位、預(yù)定養(yǎng)老房間等服務(wù)，向老年消費(fèi)者非法籌集資金。不法分子還利用小恩小惠博好感，降低老年人警惕性，拋出高回報(bào)承諾吸引老年人。

銀保監(jiān)會(huì)方面提示，消費(fèi)者要樹(shù)立理性投資理財(cái)觀念，切勿輕易相信所謂的“穩(wěn)賺不賠”“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、高收益”宣傳，不要投資業(yè)務(wù)不清、風(fēng)險(xiǎn)不明的項(xiàng)目。消費(fèi)者尤其是老年人群，在購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品前，多咨詢正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員，多與家人商量，對(duì)投資活動(dòng)的真?zhèn)�、合法性進(jìn)行必要的判斷和了解，防范不法分子詐騙侵害，警惕非正規(guī)機(jī)構(gòu)的瘋狂營(yíng)銷攬客行為。

養(yǎng)老儲(chǔ)備宜早考慮

關(guān)于老年人理財(cái)，有理財(cái)專家表示，穩(wěn)健是根本，一般來(lái)說(shuō)，老年人的主要理財(cái)目標(biāo)就是退休后的生活。他們不用再考慮住房、子女教育等方面的支出，因此，這個(gè)時(shí)期的理財(cái)不能再像年輕時(shí)那樣激進(jìn)和冒險(xiǎn)，而應(yīng)該在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上趨于保守。

有銀行理財(cái)經(jīng)理表示，老年人理財(cái)也不能單一性太強(qiáng)，老年人急需用錢的幾率比較大，資產(chǎn)的配置、產(chǎn)品的選擇，需要兼顧流動(dòng)性和收益。穩(wěn)健投資可以選擇定期存款、大額存單、國(guó)債、固定收益類占比高于70%以上的理財(cái)產(chǎn)品等。這些收益雖然相對(duì)較低，但風(fēng)險(xiǎn)也小。同時(shí)也要有一定占比的現(xiàn)金流，以備不時(shí)之需。

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