每到開學(xué)季，家長(zhǎng)都會(huì)收到孩子帶回來(lái)的“致學(xué)生家長(zhǎng)的一封信”，這實(shí)則是一份“學(xué)平險(xiǎn)”的“投保確認(rèn)單”——不同學(xué)校的險(xiǎn)種組合、條款、承保機(jī)構(gòu)等不盡相同，價(jià)格普遍在100-200元之間，家長(zhǎng)可自愿購(gòu)買。事實(shí)上，很多家長(zhǎng)年年都買，卻連保單的具體保障都沒(méi)搞清楚�！皩W(xué)平險(xiǎn)”究竟是雞肋還是剛需，到底該不該買呢？

“學(xué)平險(xiǎn)”到底保什么?

判斷是否需要購(gòu)買，要先搞清楚，“學(xué)平險(xiǎn)”到底保什么?

“學(xué)平險(xiǎn)”全稱為中小學(xué)生平安保險(xiǎn)，屬于健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)綜合保障內(nèi)產(chǎn)品。“學(xué)平險(xiǎn)”往往是由多種險(xiǎn)種組合而成，基本覆蓋以下三方面保障：一是意外身故或者傷殘：孩子因遭受意外傷害導(dǎo)致身體殘疾或身故時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金，相當(dāng)于意外險(xiǎn)；二是意外醫(yī)療：孩子因意外傷害導(dǎo)致的門急診費(fèi)用。譬如在體育課上受傷，或是上學(xué)路上發(fā)生交通事故，治療而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷；三是住院醫(yī)療補(bǔ)貼報(bào)銷：因意外或疾病進(jìn)行住院治療的時(shí)候，會(huì)根據(jù)一定比例進(jìn)行報(bào)銷。

幼兒園(學(xué)齡前)和學(xué)齡兒童大多活潑好動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱，自我保護(hù)能力不足，在群體環(huán)境中嬉戲打鬧易受傷，在上放學(xué)路上遭遇交通事故等意外的可能性高，而“學(xué)平險(xiǎn)”恰恰是針對(duì)這個(gè)群體的風(fēng)險(xiǎn)特征定制的一攬子基礎(chǔ)保障組合，因此，尚萌萌指出，“學(xué)平險(xiǎn)”是值得購(gòu)買的。它還有很多的優(yōu)點(diǎn)及實(shí)用性——保費(fèi)低：一般100元—200元，甚至幾十元就能多一份保障；保障范圍廣：基本上可以覆蓋孩子的基礎(chǔ)保障責(zé)任，意外身故/殘疾、意外傷害醫(yī)療、疾病住院等，有些產(chǎn)品還在這基礎(chǔ)上額外增加一些保障內(nèi)容，如重大疾病等；投保門檻低：在校學(xué)生即可投保，有的甚至不需要健康告知，這對(duì)于無(wú)法達(dá)到投保商業(yè)保險(xiǎn)門檻的孩子家庭來(lái)說(shuō)，更是不錯(cuò)的選擇。

2015年，國(guó)家嚴(yán)禁各級(jí)各類學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，不允許保險(xiǎn)公司進(jìn)校設(shè)點(diǎn)推銷商業(yè)保險(xiǎn)。在此之前，“學(xué)平險(xiǎn)”都由學(xué)校統(tǒng)一購(gòu)買，投保率幾乎達(dá)到100%。在學(xué)校不統(tǒng)一購(gòu)買、個(gè)人自愿購(gòu)買的背景下，“學(xué)平險(xiǎn)”的宣傳多以“致學(xué)生家長(zhǎng)的一封信”的形式進(jìn)行，信中會(huì)告知保險(xiǎn)保障方案等內(nèi)容，愿意購(gòu)買的家長(zhǎng)掃描信中的二維碼即可線上投保。

“學(xué)平險(xiǎn)”該不該投保？

從上海幾家保險(xiǎn)公司推出的“學(xué)平險(xiǎn)”產(chǎn)品來(lái)看，大部分保費(fèi)在100元-200元之間，保費(fèi)越高，保障項(xiàng)目越多。

“我們時(shí)常會(huì)接到家長(zhǎng)的咨詢，說(shuō)孩子有社保了，是否還需要購(gòu)買‘學(xué)平險(xiǎn)’�！睂�(duì)此，某大型壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在基本上所有的孩子都有基本醫(yī)保，但保障范圍和額度畢竟有限，“學(xué)平險(xiǎn)”屬于商業(yè)保險(xiǎn)，二者保障范圍不存在重疊，而是互補(bǔ)，配置“學(xué)平險(xiǎn)”很有必要。比如意外、疾病身故保險(xiǎn)金，意外傷殘保險(xiǎn)金，大病保險(xiǎn)等，學(xué)生基本醫(yī)保中是不包含的；因意外造成的“貓抓狗咬”需要注射狂犬疫苗的費(fèi)用，也是由“學(xué)平險(xiǎn)”來(lái)涵蓋范圍。

保險(xiǎn)專家表示，不管是否在校內(nèi)，也不論是上學(xué)、放學(xué)還是假期等時(shí)間段發(fā)生的意外，只要是在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生了“學(xué)平險(xiǎn)”保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司均可理賠。需要注意的是，“學(xué)平險(xiǎn)”僅可在限額和保險(xiǎn)金額內(nèi)補(bǔ)償，進(jìn)口藥、特效藥除外；意外傷害責(zé)任不包括被保險(xiǎn)人從事探險(xiǎn)活動(dòng)、攀登運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)造成的傷害不在給付范圍，住院治療必須是二級(jí)（含）以上醫(yī)院或保險(xiǎn)公司指定認(rèn)可的醫(yī)院就醫(yī)才可報(bào)銷。

“學(xué)平險(xiǎn)”是萬(wàn)能的嗎？

作為像社保一樣追求覆蓋“廣度”的基礎(chǔ)保障，“學(xué)平險(xiǎn)”不是萬(wàn)能的。學(xué)平險(xiǎn)的價(jià)格低，所以保障內(nèi)容相對(duì)單一，保障額度相對(duì)不足。比如，醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷額度只有幾萬(wàn)，面對(duì)比較重大風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候顯得杯水車薪；另外幾乎所有的學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品都只覆蓋社保范圍內(nèi)的項(xiàng)目，如果選擇了社保以外的治療，就無(wú)法報(bào)銷相關(guān)治療費(fèi)用。

以3萬(wàn)元保額的學(xué)平險(xiǎn)為例，其意外醫(yī)療的額度一般只有3000-5000元。如果孩子遭遇較大的意外，對(duì)高端醫(yī)療服務(wù)、進(jìn)口藥品需求量較大時(shí)，學(xué)平險(xiǎn)的保障力度顯然不足。“學(xué)平險(xiǎn)”需要滿足社保報(bào)銷的條件，自費(fèi)藥和一些自費(fèi)項(xiàng)目的治療都不能理賠�？梢坏┖⒆由�了大病，父母都會(huì)希望孩子在治療過(guò)程中減少痛苦，進(jìn)口藥、先進(jìn)診療技術(shù)等等都是無(wú)法賠付的。

因此保險(xiǎn)專家提醒家長(zhǎng)，“學(xué)平險(xiǎn)”可以替代常規(guī)的意外險(xiǎn)和小額醫(yī)療保險(xiǎn)，不僅補(bǔ)充了社保，還能和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)1萬(wàn)元免賠額的設(shè)置形成一個(gè)恰到好處的填補(bǔ)。但是其不能替代百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和教育金等其他商業(yè)保險(xiǎn)。若經(jīng)濟(jì)條件不允許，建議家長(zhǎng)為孩子配置“社�！�+“學(xué)平險(xiǎn)”，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力;若家庭經(jīng)濟(jì)條件允許，則建議增加其他商業(yè)保險(xiǎn)，按照百萬(wàn)醫(yī)療、重疾險(xiǎn)、教育金的優(yōu)先順序投保，給孩子的保障會(huì)更加全面。

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