加強普惠金融服務(wù)能力、解決小微企業(yè)融資難題，關(guān)鍵在于改變信用構(gòu)建模式，解決信息不對稱及排斥性問題。對此，建設(shè)銀行充分發(fā)揮企業(yè)級數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用優(yōu)勢，建立大數(shù)據(jù)生態(tài)體系，借助新興科技實現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)集成和交叉驗證，持續(xù)迭代升級數(shù)據(jù)化、自動化、智能化的全新線上貸款模式——“小微快貸”。同時，為暢通普惠金融服務(wù)渠道，建設(shè)銀行創(chuàng)新“惠懂你”一站式融資服務(wù)平臺，功能不斷豐富，支持線上貸款測額、預(yù)約開戶、客戶識別、在線授權(quán)及貸款申請、簽約、支用、還款等功能在移動端的快捷辦理。依托“惠懂你”平臺不見面、無接觸式的金融服務(wù)，小微企業(yè)在疫情期間也能及時獲取建行普惠貸款。截至2021年6月末，建行上海市分行普惠貸款總量超600億元，受益客戶近4萬戶，2021年新增普惠對公貸款客戶中有34.6%為首貸戶[ 小微企業(yè)法人首貸戶增長1921/普惠對公貸款戶數(shù)新增5553=34.6%]。

事實上，自2018年5月啟動普惠金融戰(zhàn)略以來，建行上海市分行不斷思考如何打破傳統(tǒng)普惠客戶服務(wù)模式，積極探索以“大數(shù)據(jù)+金融科技”為支撐的“五化”普惠金融新模式，即批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)，而提高普惠金融服務(wù)覆蓋率的關(guān)鍵詞，就是——數(shù)字。

公共數(shù)據(jù)打破銀行間壁壘

在大部分企業(yè)的印象里，想從一家銀行獲得貸款，必須先與這家銀行經(jīng)歷1-2年的“蜜月期”，如果從未和這家銀行打過交道，貸款又從何說起？如今，在上海，銀行間的壁壘正在被打破。

上海漢詢軟件有限公司成立于2004年，是一家專注于消費品行業(yè)的企業(yè)管理應(yīng)用軟件開發(fā)、銷售、維護一體的小微企業(yè)，企業(yè)基本戶一直不在建行，企業(yè)在建行只有一個辦理公積金繳交的非結(jié)算賬戶。然而，就是如此，他卻從建行獲得了110萬的貸款額度，并通過“惠懂你”app成功支用。

建行為什么敢給一家沒有打過交道的企業(yè)發(fā)放貸款？依托的就是數(shù)字，來自上海市大數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)。2019年，上海市大數(shù)據(jù)中心啟動普惠金融應(yīng)用項目開發(fā)工作，聯(lián)合八家政府部門，向銀行業(yè)開放與普惠金融密切相關(guān)的近400項公共數(shù)據(jù)，打通“信息孤島”，為各家銀行對小微企業(yè)的畫像提供權(quán)威、豐富、全面的數(shù)據(jù)支持，進一步增強銀行對企業(yè)經(jīng)營能力及信用水平的實時判斷。憑借同業(yè)領(lǐng)先的金融科技能力，建行上海市分行率先與上海市大數(shù)據(jù)中心達成了合作意向。同年12月，作為首批試點銀行，建行上海市分行與上海市大數(shù)據(jù)中心簽署“公共數(shù)據(jù)戰(zhàn)略協(xié)議”，為銀政雙方廣泛深入的數(shù)據(jù)合作奠定了基礎(chǔ)，并同步上線“滬惠貸”大數(shù)據(jù)普惠金融產(chǎn)品，提升了小微企業(yè)在建行的獲貸比例和可貸額度。在線上申請時，企業(yè)可通過“建行惠懂你”APP，勾選《政府公共數(shù)據(jù)查詢企業(yè)授權(quán)書》、授權(quán)建行獲取其在大數(shù)據(jù)中心的公共數(shù)據(jù)后，即可輕松申請純線上信用貸款“滬惠貸”，實時獲取可貸額度，操作流程方便快捷。截至2021年6月末，建行上海市分行小微企業(yè)信用貸款余額367.56億元，占比45.07%。

依托大數(shù)據(jù)普惠金融，建行上海市分行已實現(xiàn)“三個一”信貸體驗，即“一分鐘”融資、“一站式”服務(wù)和“一價式”收費，做到普惠金融“精準滴灌”和穿透落地。下一步，建行上海市分行將深化與上海市大數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)合作，進一步提升大數(shù)據(jù)應(yīng)用水平，創(chuàng)新融資模式，并引入更多政府公共數(shù)據(jù)，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)普惠金融對實體經(jīng)濟的賦能再上新臺階。

減稅不減額釋放政策紅利

2020年，新冠疫情的爆發(fā)對小微企業(yè)的生存發(fā)展帶來巨大考驗。為支持疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，上海市稅務(wù)局對企業(yè)實施稅費優(yōu)惠政策，著力減輕小微企業(yè)稅費負擔(dān)。建行上海市分行緊跟國家政策導(dǎo)向，及時優(yōu)化升級銀稅互動產(chǎn)品，持續(xù)加大對小微企業(yè)信貸支持，截至2021年6月末，銀稅互動貸款累計發(fā)放575億元[ 銀稅互動報表]，其中線上“云稅貸”累計發(fā)放512億元，惠及小微企業(yè)25332戶[ R126]。

“2021年初，我們在對產(chǎn)品投放情況進行梳理時發(fā)現(xiàn)，按照現(xiàn)有模式，稅收政策紅利的釋放將減少企業(yè)的貸款額度�！苯ㄐ泄ぷ魅藛T介紹道，“主要原因是企業(yè)的實繳稅額減少了，為了讓小微企業(yè)在享受稅費優(yōu)惠的同時，仍能足額獲得信貸支持，我們決定對‘云稅貸’進行升級，基于企業(yè)應(yīng)繳稅額給予信用貸款支持。在上海市稅務(wù)局的大力支持下，銀稅交互數(shù)據(jù)進一步擴容至192項，也給我們優(yōu)化產(chǎn)品提供了可能�！�

經(jīng)過緊鑼密鼓的研發(fā)、測試，今年2月，建行成功上線“減稅云貸”產(chǎn)品，較之以往，稅收優(yōu)惠部分亦可享受信用貸款額度，真正實現(xiàn)“減稅不減額”。同時，貸款額度上限由300萬元提升至500萬元，優(yōu)化后的產(chǎn)品能更好地滿足小微企業(yè)對資金的需求。

今年6月，上海乾康醫(yī)療科技有限公司就通過“減稅云貸” 成功申請到了322.7萬元的信用貸款，并當(dāng)場全額支用。“之前建行客戶經(jīng)理小萬就向我們推薦過‘云稅貸’這款產(chǎn)品，當(dāng)時沒有需求，今年，由于許多醫(yī)院賬期回款延長，導(dǎo)致公司資金較為緊張。起初害怕去年公司享受了國家的稅收減免政策，貸款額度會不夠用，沒想到建行已經(jīng)升級了產(chǎn)品，真是想客戶之所想啊！” 公司負責(zé)人欒先生不禁感慨地說道。作為公司股東之一的孫先生說：“我們這些股東一直都很看好公司發(fā)展前景，多次以個人資產(chǎn)注入公司補血，雖然如此，但還是杯水車薪！幸虧建行及時伸出援手，解了公司的燃眉之急。”

對于稅務(wù)數(shù)據(jù)的應(yīng)用，建行可以說一直走在前列。早在2015年，建行上海市分行作為同業(yè)首批合作銀行，與國家稅務(wù)總局上海市稅務(wù)局建立銀稅互動機制。六年來，銀稅雙方不斷拓展合作廣度和深度，稅務(wù)交互字段已達192項之多，并逐步實現(xiàn)交互形式由線下人工向線上直連的升級換代。上海市稅務(wù)局在銀稅互動工作上的擔(dān)當(dāng)和支持，有效助力銀行打破“信息孤島”，極大提升了小微企業(yè)畫像精準度和獲貸效率。

下沉鄉(xiāng)村助農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)

俗話說，一分錢難倒英雄漢。前段時間上海市金山區(qū)楓涇鎮(zhèn)盛新村的魯先生就遇到了類似的問題，魯先生是村里燦明果蔬的負責(zé)人，7月1日，他找到盛新村的村書記尋求幫助。 “我最近開了個小飯店，在裝修上花了點錢，所以合作社的經(jīng)營上缺少流動資金�！濒斚壬�愁眉苦臉地解釋道， “雖說金額不大，但時間不等人呀�！�

村書記一聽，馬上想到近年來與村里開展多領(lǐng)域合作的建行。 “老魯，你別急，我馬上給建行的工作人員打電話，他們今年鄉(xiāng)村振興力度大，看看能不能幫到你們！”在村書記的介紹下，魯先生與建行金山楓涇支行負責(zé)人建立了聯(lián)系。在了解了魯先生的相關(guān)情況后，負責(zé)人立刻為他匹配了建行新推出的“智農(nóng)貸”。該產(chǎn)品是基于農(nóng)戶背后經(jīng)營實體補貼數(shù)據(jù)而創(chuàng)新的一款線上信貸產(chǎn)品，通過與“新農(nóng)直報”平臺數(shù)據(jù)直聯(lián)，只要通過手機銀行授權(quán)查詢農(nóng)戶補貼信息后，就會自動核定一個貸款額度，實現(xiàn)主動授信， “秒申秒貸”，正好符合魯先生的需求。

本來擔(dān)心大銀行貸款門檻高，審批復(fù)雜，但在聽了建行工作人員的介紹后，魯先生喜出望外。直奔銀行網(wǎng)點，當(dāng)下就開通了手機銀行。在通過授權(quán)、提額等操作后，他立刻獲得了9.3萬元授信。問題輕易得到解決，魯先生不禁喜笑顏開： “沒想到申請一筆貸款這么方便，太好了！”

目前，我國已進入農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的加速發(fā)展期，農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體大量涌現(xiàn)。農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營越發(fā)展，農(nóng)村現(xiàn)代化水平越提高，對金融的需求就越強烈。但以往，由于農(nóng)村地區(qū)信息不對稱問題較其他行業(yè)領(lǐng)域更為突出，農(nóng)村信用評級和征信工作普遍不到位，導(dǎo)致銀行很難通過信用方式為涉農(nóng)經(jīng)營主體提供信貸支持�！靶罗r(nóng)直報”的問世架起了這樣一座四通八達的橋梁，讓政府、金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者等各方實現(xiàn)了主體直連、信息直報、服務(wù)直通。

據(jù)悉，建行上海市分行多措并舉，為合作社、農(nóng)戶等普惠型涉農(nóng)經(jīng)營主體發(fā)放的貸款超11億元。除了“智農(nóng)貸”，針對各涉農(nóng)區(qū)的產(chǎn)業(yè)特點，已推出“三個百里貸”、“賢農(nóng)貸”、“草莓貸”和“民宿貸”等，并將逐步構(gòu)建起“上海鄉(xiāng)村振興貸”產(chǎn)品庫。除此以外，通過供應(yīng)鏈模式，上海建行攜手光明集團等涉農(nóng)領(lǐng)域“雙大”客戶，為鏈上小微農(nóng)戶解決融資需求……這些新型的貸款服務(wù)方案都立足于服務(wù)社會大眾，相比起傳統(tǒng)的借貸門檻更低、流程更簡，旨在為廣大基層涉農(nóng)主體提供有效、便捷的新型融資模式和渠道。 

分享讓更多人看到