銀行卡被盜刷可向銀行索賠 持卡人過錯應(yīng)擔責

　　近日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》，《規(guī)定》指出，發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易且有確鑿證據(jù)支持持卡人無責的，持卡人可以向發(fā)卡行提起索賠，人民法院依法予以支持。對此有關(guān)專家表示，《規(guī)定》明確發(fā)卡行、持卡人、收單行、特約商戶等主體的義務(wù)、責任，是為規(guī)范各方主體行為，提高銀行卡交易安全水平，此次《規(guī)定》的發(fā)布不僅是對銀行卡制度體系的完善和補充，也是對整個金融秩序的一次“查漏補缺”。

　　“盜刷”頻發(fā)，銀行再無法一推了之

　　隨著大家手中的銀行卡越來越多，借記卡、信用卡被盜刷的現(xiàn)象也逐漸成為了持卡人之間的常見話題。對于持卡人來說，如果遇上盜刷又無法追回錢款的情況，此前往往只能“自認倒霉”，銀行在這其中似乎不負任何責任。在靜安區(qū)工作的李女士在兩年前就遇到過這樣的情況：“卡里的幾千塊錢全被刷掉了，銀行就只是幫忙查查是什么時候在哪里完成的交易，還是要你自己去（處理）�！�

　　而此次《規(guī)定》實施后，這類“冤無頭、債無主”的現(xiàn)象將得到徹底的改變�！兑�(guī)定》第七條規(guī)定：發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持；發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系請求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持；發(fā)卡行請求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持。

　　這也就是說，不論是借記卡還是信用卡，如果遭遇盜刷，持卡人可向發(fā)卡行進行索賠。對于借記卡被盜刷的存款本息，銀行需如數(shù)賠付；而對于信用卡因盜刷被扣劃的透支款本息、違約金，銀行亦需返還給持卡人，不得要求持卡人償還因他人盜刷而產(chǎn)生的待還款項，同時持卡人也有權(quán)請求發(fā)卡行及時撤銷相應(yīng)不良征信記錄。

　　照理說在偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易中，發(fā)卡行并非直接過錯方，為何需要負起全部責任？對此最高法解釋，這樣規(guī)定的理由是：作為銀行卡產(chǎn)品與服務(wù)的推行者，發(fā)卡行在提供銀行卡產(chǎn)品獲得收益的同時應(yīng)當以更加安全的技術(shù)保障持卡人用卡安全，此外，發(fā)卡行的風險預(yù)防、控制和承受能力相較于持卡人來說也要更為強大。

　　“誰主張誰舉證”，持卡人過錯也應(yīng)擔責

　　雖然《規(guī)定》看似“一邊倒”地傾向了持卡人，但如果真的遭遇了盜刷，想要向銀行索賠，還是需要一定的證據(jù)支持，證明自己在偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易中無任何責任。其中《規(guī)定》第四條就提出了“誰主張誰舉證”以及“誰占有證據(jù)誰舉證”的舉證責任分配原則。

　　“誰主張誰舉證”，是指若持卡人主張爭議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細、交易通知、報警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進行證明。相反若是發(fā)卡行、非銀行支付機構(gòu)主張爭議交易為持卡人本人交易或者其授權(quán)交易，而并非盜刷的話，就應(yīng)當承擔舉證責任，提供相應(yīng)證據(jù)材料進行證明。

　　不過也有持卡人提出疑問，有關(guān)支付授權(quán)的所有記錄、數(shù)據(jù)、錄像都在發(fā)卡行等主體手中，持卡人主張爭議交易為盜刷卻難以獲取充分證據(jù)怎么辦？別忘了還有“誰占有證據(jù)誰舉證” 的舉證原則——當相關(guān)證據(jù)掌握在發(fā)卡行等主體手中時，占有這些證據(jù)的主體即發(fā)卡行或者收單行、非銀行支付機構(gòu)等應(yīng)承擔舉證責任，支持持卡人主張。如果在持卡人告知發(fā)卡行其賬戶發(fā)生非因本人交易或者本人授權(quán)交易導(dǎo)致的資金或者透支數(shù)額變動后，發(fā)卡行未及時向持卡人核實銀行卡的持有及使用情況，未及時提供或者保存交易單據(jù)、監(jiān)控錄像等證據(jù)材料，導(dǎo)致有關(guān)證據(jù)材料無法取得的，將承擔“舉證不能”的法律后果。所以，持卡人也不用過分擔心銀行會出現(xiàn)故意不提供相關(guān)證據(jù)的情況。

　　需要注意的是，遭遇盜刷，持卡人并不總有“免死金牌”�！兑�(guī)定》表明，如果有證據(jù)證明過錯在于持卡人未對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息和交易驗證信息盡到妥善保管義務(wù)的，持卡人應(yīng)承擔相應(yīng)責任；同時，如若持卡人未及時采取掛失等措施防止損失擴大，違反減損義務(wù)的，發(fā)卡行主張持卡人自行承擔擴大損失責任的，人民法院應(yīng)予以支持。

　　無論如何，“預(yù)防”好過“補救”。只有銀行不斷完善賬戶安全管理系統(tǒng)、持卡人增強賬戶保護意識，“盜刷”現(xiàn)象才能被扼殺于搖籃。