價(jià)格只降不升 8000億車險(xiǎn)市場(chǎng)改革“讀秒”

　　“車險(xiǎn)綜合改革”的靴子終于要落地了。7月9日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)稿》），不同于以往商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改，此次綜合改革將“鐵打”的交強(qiáng)險(xiǎn)也囊括其中。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于所有消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

　　20萬(wàn)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額

　　自2006年7月1日上線運(yùn)營(yíng)以來(lái)，交強(qiáng)險(xiǎn)減輕了事故車輛車主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)也在最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障。然而，其保障額度一直未有變化備受詬病。伴隨著車險(xiǎn)綜合改革起步，市場(chǎng)上的“增�！焙粲醣蛔钕软憫�(yīng)。

　　《意見(jiàn)稿》將擬分別提高交強(qiáng)險(xiǎn)和商車險(xiǎn)責(zé)任限額，并對(duì)費(fèi)率各自進(jìn)行了一定的調(diào)整，以提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平、拓展優(yōu)化商車險(xiǎn)保障服務(wù)。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，包括死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。同時(shí)，無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

　　愛(ài)問(wèn)保險(xiǎn)CEO龐博表示，交強(qiáng)險(xiǎn)限額提升，有利于許多單保交強(qiáng)險(xiǎn)的消費(fèi)者群體提高責(zé)任保障，以減少風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后所造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)可以更好地保護(hù)第三者的利益，且由于是強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，必然會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)實(shí)惠。

　　同時(shí)，《意見(jiàn)稿》還提出優(yōu)化交強(qiáng)險(xiǎn)道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的措施，在費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的－30%擴(kuò)大到－50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

　　而對(duì)于商車險(xiǎn)責(zé)任限額的提升，《意見(jiàn)稿》支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)－500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)-1000萬(wàn)元檔次，保障額度提高的同時(shí)，《意見(jiàn)稿》還擬擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)的保障責(zé)任，如提出將車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款增加7條等。

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，高責(zé)任限額可以滿足消費(fèi)者更多的保障需要，也能助力維持保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模。費(fèi)率調(diào)整機(jī)制更為市場(chǎng)化，一方面有利于消費(fèi)者的保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)更好地匹配，更享受差異化豐富化的產(chǎn)品服務(wù)，從而提高福利，另一方面為財(cái)險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)大幅放開(kāi)了手腳，從而優(yōu)化保險(xiǎn)資源配置，加快優(yōu)勝劣汰。

　　降費(fèi)用率抬賠付率

　　由于當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、服務(wù)爭(zhēng)議等問(wèn)題較為突出，此次車險(xiǎn)綜合改革中，銀保監(jiān)會(huì)將“降價(jià)”作為這次改革的階段性目標(biāo)之一。

　　《意見(jiàn)稿》擬建立每2-3年調(diào)整一次的商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算的常態(tài)化機(jī)制，并準(zhǔn)備合理下調(diào)商車險(xiǎn)附加費(fèi)用率，引導(dǎo)行業(yè)將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　此外，《意見(jiàn)稿》還準(zhǔn)備采用逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍、優(yōu)化無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、科學(xué)設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限等方式，對(duì)商車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。在比較關(guān)鍵的“自主定價(jià)系數(shù)”上，本次改革選擇分兩步走，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為0.65-1.35，第二步根據(jù)改革進(jìn)展情況再適時(shí)完全放開(kāi)。

　　銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)主要測(cè)算數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于所有消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

　　不過(guò)，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也提醒，這次改革根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況重新測(cè)算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，可能有少數(shù)消費(fèi)者會(huì)出現(xiàn)簽單保費(fèi)價(jià)格上升的情況�！耙环矫�，這符合風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原理。從市場(chǎng)化改革方向來(lái)看，應(yīng)當(dāng)根據(jù)行業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)測(cè)算更新基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，財(cái)險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來(lái)確定保費(fèi)的漲跌。另一方面，增設(shè)平滑機(jī)制�？紤]到大數(shù)法則原理和車種車型實(shí)際情況，在測(cè)算基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)增設(shè)了平滑機(jī)制，基本可以做到各車種、各車型的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不上升�！痹撠�(fù)責(zé)人補(bǔ)充道。

　　保費(fèi)規(guī)�；蛳禄�

　　車險(xiǎn)綜合改革事關(guān)幾億車主外，還影響著8000億元的保費(fèi)市場(chǎng)。那么，對(duì)承保利潤(rùn)剛見(jiàn)起色的車險(xiǎn)市場(chǎng)，究竟是利好還是“利空”？本就叫苦不迭的中小財(cái)險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)會(huì)“如沐春風(fēng)”還是“寒冬將至”？

　　對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人直言，保費(fèi)規(guī)�？赡艹霈F(xiàn)下降的情況。這次改革預(yù)定附加費(fèi)用率下調(diào)至25%，改革后商車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，行業(yè)整體車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模可能出現(xiàn)一定幅度的下降。同時(shí)，改革后一定時(shí)期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況。

　　數(shù)據(jù)顯示，2015-2018年我國(guó)車險(xiǎn)綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，處在承保盈虧平衡點(diǎn)附近。2019年車險(xiǎn)綜合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影響繼續(xù)下降至95.8%。

　　“由于這次改革力度比較大，簡(jiǎn)政放權(quán)比較多，如果市場(chǎng)主體不夠理性，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內(nèi)市場(chǎng)有可能出現(xiàn)‘一放就亂’的現(xiàn)象，導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損，甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量�！鄙鲜鲐�(fù)責(zé)人直言。

　　此外，隨著市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的推進(jìn)，許多行業(yè)中“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的現(xiàn)象日益明顯。財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)也是如此，中小公司整體處于劣勢(shì)，經(jīng)營(yíng)普遍比較困難。上述負(fù)責(zé)人也預(yù)計(jì)，改革后，市場(chǎng)主體會(huì)加劇分化，有些競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的中小公司經(jīng)營(yíng)會(huì)更加困難，但這是市場(chǎng)機(jī)制下優(yōu)勝劣汰的正常現(xiàn)象，也有利于倒逼其專業(yè)化轉(zhuǎn)型。

　　龐博也認(rèn)為，對(duì)險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，下調(diào)商車險(xiǎn)費(fèi)率、引入費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)和放開(kāi)浮動(dòng)范圍結(jié)果必然是賠付率的升高，倒逼整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)用率下降，特別是電網(wǎng)銷渠道可以擁有更低的附加費(fèi)用率，更表明整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)降低中間費(fèi)用是個(gè)必然的趨勢(shì)。對(duì)于中小公司而言，其無(wú)論在渠道建設(shè)，還是在直接觸達(dá)用戶方面都有著先天的劣勢(shì)，在市場(chǎng)費(fèi)用率下降的大趨勢(shì)下，更要求中小公司必須要思變，要思考如何通過(guò)更好的服務(wù)去觸達(dá)用戶。

　　不過(guò)針對(duì)中小財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)困難等問(wèn)題，《意見(jiàn)稿》也提出了相應(yīng)支持政策，包括支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費(fèi)用率等監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求。

　　銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，盡管保費(fèi)規(guī)模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車增長(zhǎng)和檔次提高也會(huì)有所對(duì)沖。由于車險(xiǎn)價(jià)格回歸合理水平，以各種違法違規(guī)手段套取費(fèi)用的現(xiàn)象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，改善行業(yè)形象。

　　此外，銀保監(jiān)會(huì)也要求各方面機(jī)構(gòu)明確職責(zé)分工，并相互配合，其中監(jiān)管部門要發(fā)揮統(tǒng)籌推進(jìn)作用、財(cái)險(xiǎn)公司要履行市場(chǎng)主體職責(zé)、相關(guān)單位要做好配套技術(shù)支持，如鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司調(diào)整優(yōu)化考核機(jī)制，降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場(chǎng)份額的考核權(quán)重，提高消費(fèi)者滿意度、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、質(zhì)量效益的考核要求。