作為經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施,支付產(chǎn)業(yè)在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著越來越重要的角色。黨中央、國務(wù)院一直高度重視支付行業(yè)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控。近日，《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》正式公布，將非銀行支付產(chǎn)業(yè)行業(yè)監(jiān)管制度上升為行政法規(guī)，將非銀行支付行業(yè)全鏈條全周期納入法治化管理，這無疑會(huì)夯實(shí)支付機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展的法治基礎(chǔ)，促進(jìn)行業(yè)邁入高質(zhì)量發(fā)展階段。

作為國內(nèi)領(lǐng)先的綜合支付和信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)商務(wù)一直以來高度重視合規(guī)經(jīng)營。據(jù)了解，2019年起，銀聯(lián)商務(wù)在內(nèi)部明確了一系列的工作原則，稱為“銀商共識(shí)”，其第一條即寫道：“合規(guī)既是緊箍咒，也是護(hù)身符，更是競(jìng)爭(zhēng)力”。通過建立健全風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防控體系，履行反洗錢和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)義務(wù)，加強(qiáng)防賭反詐“資金鏈”治理，強(qiáng)化交易系統(tǒng)及信息數(shù)據(jù)安全管理，打造“銀商鷹眼”智能風(fēng)控體系等系列舉措，銀聯(lián)商務(wù)不斷提升自身業(yè)務(wù)合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)防控水平，助推自身高質(zhì)量發(fā)展，也為支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

堅(jiān)守合規(guī)經(jīng)營底線 搭建風(fēng)險(xiǎn)防控體系

作為國內(nèi)最早從事第三方支付服務(wù)以及首批獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》的專業(yè)機(jī)構(gòu)之一，銀聯(lián)商務(wù)成立21年來，深度參與了支付產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則等行業(yè)準(zhǔn)則制定，深知合規(guī)經(jīng)營的重要性和必要性，通過貫穿于日常經(jīng)營過程中、成熟完善的風(fēng)險(xiǎn)防控管理體系，多措并舉筑牢公司風(fēng)控防火墻。

建設(shè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理體系。銀聯(lián)商務(wù)在內(nèi)部實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理制度化，通過40余份專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)制度指導(dǎo)業(yè)務(wù)合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管理、反洗錢、金融消保、防賭反詐等相關(guān)工作。公司成立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，全面負(fù)責(zé)公司風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理工作；建立風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，使事前審查防范、事中偵測(cè)預(yù)警與管控處置、事后督導(dǎo)檢查與問責(zé)處理形成“三道防線”，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控進(jìn)行全流程管控。

堅(jiān)決落實(shí)落細(xì)終端規(guī)范管理。 自《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號(hào)）》發(fā)布以來，如何在快速、穩(wěn)妥做好海量存量終端改造的同時(shí)，保證商戶交易不受影響，成了擺在銀聯(lián)商務(wù)面前的巨大挑戰(zhàn)。據(jù)了解，銀聯(lián)商務(wù)內(nèi)部對(duì)落實(shí)這項(xiàng)工作態(tài)度非常堅(jiān)決，成立專項(xiàng)工作組統(tǒng)籌推進(jìn)落實(shí)，對(duì)不符合要求的支付受理終端要求“應(yīng)改盡改、應(yīng)換盡換”，同時(shí)多措并舉保障商戶交易連續(xù)性不受影響。據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀聯(lián)商務(wù)已累計(jì)在全轄投入3億余元成本用于終端改造，按時(shí)保質(zhì)推進(jìn)完成整改工作。

打造高質(zhì)量商戶基本盤。由于歷史原因，支付機(jī)構(gòu)在前期快速擴(kuò)張階段普遍存在不同程度的“虛胖”問題。“回歸本源、脫虛向?qū)崱背蔀殂y聯(lián)商務(wù)邁向高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。近年來，銀聯(lián)商務(wù)持續(xù)開展無效商戶大清洗、存量商戶基礎(chǔ)信息大起底、商戶信息報(bào)送、商戶信息持續(xù)識(shí)別管控等系列工作。目前，銀聯(lián)商務(wù)活動(dòng)商戶數(shù)量穩(wěn)步增長、商戶月均活動(dòng)率較同期提升20%以上，不但鞏固了高質(zhì)量商戶基本盤，也為支付業(yè)務(wù)回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源、促進(jìn)自身高質(zhì)量發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)。

強(qiáng)化管理收單外包服務(wù)商。作為支付機(jī)構(gòu)連接線下商戶的重要渠道，數(shù)量眾多的外包服務(wù)商承擔(dān)著協(xié)同拓展的工作。由于數(shù)量多、組織分散、自律性不高等特點(diǎn)，外包服務(wù)商群體管理一直存在較大難度。銀聯(lián)商務(wù)通過自建管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)外包服務(wù)商管理人員信息及其拓展商戶信息等維度的交叉驗(yàn)證，加強(qiáng)了對(duì)外包服務(wù)商在準(zhǔn)入、分潤、退出等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的管理和核查?；诖耍y聯(lián)商務(wù)近年來已累計(jì)清退近300家低效無效、資質(zhì)不符合要求的收單外包服務(wù)商，顯著改善了外包服務(wù)商質(zhì)量和結(jié)構(gòu)。

扎實(shí)做好合規(guī)管理工作 筑牢金融安全屏障

隨著第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，借助支付平臺(tái)的資金非法轉(zhuǎn)移、集資詐騙、惡意套現(xiàn)、非法博彩等洗錢案件也層出不窮。銀聯(lián)商務(wù)在履行企業(yè)公民反洗錢及防賭反詐義務(wù)、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作方面不斷探索和創(chuàng)新，為金融消費(fèi)者筑牢金融安全屏障。

優(yōu)化完善反洗錢管理機(jī)制。在開展國內(nèi)監(jiān)管與國際組織反洗錢政策研究的基礎(chǔ)上，銀聯(lián)商務(wù)通過定期培訓(xùn)持續(xù)提升反洗錢工作人員履職意識(shí)和水平，同時(shí)建立反洗錢管理系統(tǒng)，以技術(shù)手段提升高風(fēng)險(xiǎn)商戶識(shí)別力度與頻次，對(duì)中低風(fēng)險(xiǎn)商戶定期開展持續(xù)識(shí)別和分析管理，并動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，深入剖析客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀聯(lián)商務(wù)針對(duì)新型洗錢手法，及時(shí)優(yōu)化監(jiān)控規(guī)則，持續(xù)提高反洗錢管控能力。

強(qiáng)化涉賭涉詐全流程治理。2016年以來，國家持續(xù)加大打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博力度。銀聯(lián)商務(wù)以強(qiáng)化商戶真實(shí)性為切入點(diǎn)，優(yōu)化涉賭涉詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控規(guī)則。業(yè)務(wù)層面，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付接口管理、欺詐商戶入網(wǎng)防控、商戶基本信息管理等環(huán)節(jié)進(jìn)行治理；客戶服務(wù)層面，建立“涉賭涉詐類”投訴轉(zhuǎn)遞通道提升處置效率。據(jù)了解，銀聯(lián)商務(wù)在各類違法違規(guī)行為及疑似涉賭涉詐商戶排查方面，始終密切聯(lián)動(dòng)各地公安反詐中心。2023年內(nèi)已截留涉詐資金近2000萬元，協(xié)助公安機(jī)關(guān)破案40余次，獲得多地監(jiān)管和公安部門認(rèn)可。

加強(qiáng)金融消保宣傳。通過官方網(wǎng)站、微信公眾號(hào)等渠道開展宣傳外，銀聯(lián)商務(wù)還依托其遍布全國所有地級(jí)以上城市和96%縣域的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，讓銀商一線客戶經(jīng)理走進(jìn)鄉(xiāng)村、社區(qū)、學(xué)校，針對(duì)留守老人、村民、老年人、學(xué)生、商戶群體進(jìn)行專題金融知識(shí)宣講。在第十九屆亞運(yùn)會(huì)、第六屆中國國際進(jìn)口博覽會(huì)期間，銀聯(lián)商務(wù)作為優(yōu)化外卡支付服務(wù)環(huán)境的主要力量，通過實(shí)地上門測(cè)試、貼標(biāo)、培訓(xùn)、制作收銀員培訓(xùn)視頻和受理要點(diǎn)物料等系列舉措，為商戶提供外卡受理升級(jí)配套服務(wù)，為境外來華人員營造安全、便利的外卡受理環(huán)境。

金融科技賦能風(fēng)險(xiǎn)管理 夯實(shí)高質(zhì)量發(fā)展根基

擁抱創(chuàng)新技術(shù)、構(gòu)建智能風(fēng)控體系，對(duì)支付機(jī)構(gòu)而言已是大勢(shì)所趨。近年來，銀聯(lián)商務(wù)持續(xù)開展數(shù)字化能力建設(shè)，強(qiáng)化科技智能應(yīng)用，將人工智能技術(shù)引入到風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)企業(yè)級(jí)智能風(fēng)控系統(tǒng)應(yīng)用，不斷夯實(shí)高質(zhì)量發(fā)展根基。

推動(dòng)智能風(fēng)控體系建設(shè)。銀聯(lián)商務(wù)采用人工智能技術(shù)搭建了智能、精準(zhǔn)、實(shí)時(shí)、高效的“銀商鷹眼”智能風(fēng)控系統(tǒng)，讓客戶入網(wǎng)、交易處理、風(fēng)險(xiǎn)查處、系統(tǒng)管控等風(fēng)控管理工作迎來重大突破。通過聯(lián)動(dòng)客戶、交易、結(jié)算等系統(tǒng)，“銀商鷹眼”可實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)商戶與風(fēng)險(xiǎn)交易的系統(tǒng)、實(shí)時(shí)管控，以及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則全生命周期管理?！般y商鷹眼”還可實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患的及時(shí)感知與預(yù)警提示，大大提升了風(fēng)險(xiǎn)隱患精準(zhǔn)識(shí)別能力。此外，機(jī)器學(xué)習(xí)、圖像識(shí)別、自然語言處理等人工智能技術(shù)也被應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)案例處置及登記流程中，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)案例數(shù)量壓降近半，風(fēng)險(xiǎn)案例調(diào)查核實(shí)率翻倍，從而有效提升了風(fēng)險(xiǎn)案例處置質(zhì)量。

落實(shí)特約商戶全流程管理。為落實(shí)支付機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶管理主體責(zé)任，銀聯(lián)商務(wù)依托“銀商鷹眼”、客戶管理中心、限額中心等數(shù)字化中臺(tái)，部署應(yīng)用300余項(xiàng)客戶基本信息及反洗錢合規(guī)信息稽核規(guī)則模型，形成交易限額統(tǒng)一管控。通過持續(xù)接入企業(yè)證照核驗(yàn)、個(gè)人身份核驗(yàn)、黑名單校驗(yàn)等外部渠道，健全應(yīng)用管理制度，實(shí)現(xiàn)特約商戶全流程數(shù)字化管理。對(duì)于觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)案例、被評(píng)定為洗錢高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的特約商戶，根據(jù)強(qiáng)化識(shí)別、重新識(shí)別管理要求開展核查，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

耕耘支付行業(yè)二十一載，銀聯(lián)商務(wù)圍繞“服務(wù)社會(huì) 方便大眾”的公司使命，始終把合規(guī)經(jīng)營擺在日常經(jīng)營管理的突出位置。隨著各類新型信息技術(shù)的不斷涌現(xiàn),以及《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》的發(fā)布，為規(guī)范支付市場(chǎng)秩序、構(gòu)建行業(yè)健康生態(tài)“立柱架梁”，支付行業(yè)將迎來新一輪產(chǎn)業(yè)升級(jí)。相信銀聯(lián)商務(wù)也將持續(xù)發(fā)揮行業(yè)龍頭示范效應(yīng)，更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民群眾多樣化的民生需求，為支付產(chǎn)業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康、可持續(xù)發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。

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