創(chuàng)新普惠保險破解帶病投保難

委員建議設計更具專病化保障產(chǎn)品，保證可賠付可持續(xù)

■本報記者 周程祎

“得了這些病，就不能買重疾險或醫(yī)療險了……”目前，我國慢病人群高達4億，亞健康人群數(shù)量巨大，對于帶病體保險產(chǎn)品的需求日趨顯著。然而，商業(yè)保險長期將帶病體人群拒之門外，導致后者的保障缺口巨大。因此，全國政協(xié)委員、復旦大學上海醫(yī)學院副院長朱同玉呼吁推動普惠保險創(chuàng)新，滿足帶病體人群醫(yī)療保障需求。

推出帶病體保險產(chǎn)品難在哪里？朱同玉分析，產(chǎn)品設計挑戰(zhàn)保險業(yè)傳統(tǒng)運營邏輯、數(shù)據(jù)缺失導致帶病體保險研發(fā)困難、帶病體保險與醫(yī)療醫(yī)藥的鏈接不足是主要難點。

為此，他提出應推動惠民保升級，鼓勵帶病體保險產(chǎn)品創(chuàng)新。在基礎款之上，針對不同類型既往癥人群開發(fā)高值、高保障的升級款產(chǎn)品。同時，探索開發(fā)針對帶病體人群的專屬普惠保險產(chǎn)品，聚焦肺癌等我國發(fā)病率較高的癌癥病種，設計更具專病化的保障產(chǎn)品，以防癌癥復發(fā)、重疾并發(fā)癥為保障內(nèi)容突破口?！霸诒ＹM設計上，預留一定風險空間，保證產(chǎn)品的可賠付可持續(xù)；在風控方面，根據(jù)項目的控費水平和風險承擔能力，在免賠額和報銷范圍等方面設置差異化的方案?！?/p>

此外，他還建議打通基本醫(yī)保和商保數(shù)據(jù)，助力創(chuàng)新型商保產(chǎn)品的待遇設計、費用精算和風險控制，推動基本醫(yī)保與商保的保障銜接，鼓勵商保公司與醫(yī)療機構、第三方醫(yī)療保險服務公司、醫(yī)藥企業(yè)合作創(chuàng)新，持續(xù)推動帶病體保險產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新。

“帶病體保險可充分發(fā)揮創(chuàng)新優(yōu)勢，探索‘治已病’與‘治未病’融為一體的新型保障形態(tài)。”他提出，可以通過納入更多健康服務（體檢與疾病早篩、診療與用藥服務、患者全生命周期管理等），進一步提高國民健康素養(yǎng)，實現(xiàn)人群廣覆蓋、健康廣保障、負擔可承受的普惠健康戰(zhàn)略目標。

（來源：解放日報）

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