金融深度參與政府性融資擔保 聚焦支小支農(nóng)共建長效機制

“繼續(xù)引導金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利，進一步解決小微企業(yè)融資難問題”是今年兩會提到的金融重點工作之一。同時，降低中小微企業(yè)的融資成本不僅關系到創(chuàng)業(yè)者和企業(yè)家，更是涉及百姓就業(yè)和中國經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。

從去年開始，上海就堅持不懈深化推進中小微企業(yè)政策性融資擔保模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，健全完善國家、市、區(qū)三級聯(lián)動的協(xié)同推進機制和融資擔保服務體系，著力發(fā)揮政府性融資擔保政策的逆周期調(diào)節(jié)作用和乘數(shù)放大效應。通過政府與銀行兩端的努力，既能讓金融機構(gòu)找到這些需要貸款的中小微企業(yè)，又能分散、共擔風險，讓金融資源流向真正需要的地方，有力有效地支持和促進了上海經(jīng)濟的企穩(wěn)回升、向上向好。

圍繞做好“六穩(wěn)”工作、落實“六�！比蝿盏囊�求，以更新思路、更實舉措、更強力度精準對沖全球疫情沖擊和經(jīng)濟下行壓力加大影響，建行上海市分行緊跟上海市中小微企業(yè)政策性融資擔�；�金管理中心（以下簡稱“市融資擔保中心”）創(chuàng)新步伐，針對不同的客群，積極參與“創(chuàng)業(yè)擔保貸”“批次擔保貸”“農(nóng)業(yè)擔�；�金貸”等各類產(chǎn)品，累計投放擔�；�金類產(chǎn)品近50億元，受益客戶超過1200戶，有效緩解中小微企業(yè)“融資難、融資慢、融資貴”問題。

“創(chuàng)業(yè)擔保貸”以創(chuàng)業(yè)促就業(yè)

上海多羽信息科技有限公司成立于2018年6月，包括法人陳樑在內(nèi)的5人研發(fā)團隊全部畢業(yè)于國外名校、985 及211高校，75%以上核心成員具備碩士及以上學位，不僅專業(yè)知識過硬，還擁有豐富的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)工作經(jīng)驗。

“我們公司是受到虹口區(qū)科委邀請，在團隊內(nèi)部孵化了多羽科技，主要服務于高校、政府機關、企業(yè)單位的高端技術(shù)研發(fā)，研發(fā)項目涵蓋人機交互系統(tǒng)、企業(yè)內(nèi)部管理系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)與機器學習、區(qū)塊鏈、網(wǎng)絡爬蟲、量化交易等金融業(yè)務仿真系統(tǒng)�！闭勂鹱约旱墓�司，陳樑滿臉驕傲。“但盡管如此，我們依舊是典型的初創(chuàng)企業(yè)，由于交易對手的特殊性，我們應收賬款賬期較長，且按比例回款，這就造成公司的流動資金周轉(zhuǎn)不暢，加上公司高級技術(shù)人員多，工資水平相對較高，我們很快就碰到了流動資金緊缺的問題�！�

然而，盡管多羽科技合作客戶具有政府背景，業(yè)務真實可靠，業(yè)內(nèi)具有極大競爭力，但公司資產(chǎn)相對較少、負債較高，營業(yè)收入不高且不穩(wěn)定，甚至由于合同約定可能致使企業(yè)在一整個季度內(nèi)無營收的情況出現(xiàn)，這類的小微企業(yè)以往很難在銀行獲得貸款的。

面對公司的資金壓力，陳樑選擇了向虹口區(qū)就業(yè)促進中心求助。讓他意外的是，針對像多羽科技這樣的初創(chuàng)型科技企業(yè)，建行與政府合作，創(chuàng)新推出了“創(chuàng)業(yè)組織創(chuàng)業(yè)擔保貸”這個新貸種。在就業(yè)促進中心的推薦下，建行虹口同心路支行作為多羽科技的基本戶開戶行，立即與客戶取得聯(lián)系，并安排上門洽談。陳樑就企業(yè)主營的沙盤項目進行了演示，該系統(tǒng)具有多點同時觸摸操作、GPS定位精確度高等特性，技術(shù)流屬于業(yè)內(nèi)前列。通過對客戶經(jīng)營情況、資金結(jié)算周期、研發(fā)等情況進行實地了解后，便立即展開了“創(chuàng)業(yè)組織創(chuàng)業(yè)擔保貸”的申請工作。市就促中心、市融資擔保中心和建行協(xié)同配合，實現(xiàn)首單40萬元貸款發(fā)放。剔除政府貼息貼保，企業(yè)實際承擔的年化利率僅為2.35%。

據(jù)了解，為支持本市科創(chuàng)中心建設，進一步改善本市創(chuàng)業(yè)環(huán)境，吸引優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)人才，幫助本市創(chuàng)業(yè)者解決融資難的問題，上海市財政局、市人力資源和社會保障局、中國人民銀行上海分行共同制定《上海市創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施辦法》。“創(chuàng)業(yè)組織創(chuàng)業(yè)擔保貸”就是基于辦法要求，由市融資擔保中心、市就促中心聯(lián)合銀行共同推出的貸款新產(chǎn)品。適用對象為本市注冊經(jīng)營的、吸納本市戶籍勞動者就業(yè)比例不低于15%（超過100人的企業(yè)吸納本市戶籍勞動者就業(yè)的比例不低于8%）的小微企業(yè)，根據(jù)政府文件規(guī)定，辦理該產(chǎn)品的借款企業(yè)免除繳納擔保費用，單戶貸款金額最高不超過人民幣300萬元，貸款期限以1年為主。市融資擔保中心為單個借款企業(yè)單筆“創(chuàng)業(yè)組織創(chuàng)業(yè)擔保貸”按照與建行簽訂的保證合同約定的貸款本金90%擔保比例和擔保方式提供保證擔保。

“一方面借助政策性融資擔保機構(gòu)增信，進一步解決雙創(chuàng)型小微企業(yè)抵押物不足、融資困難等問題；另一方面，通過與市區(qū)兩級財政、人社等政府部門合作，聯(lián)動我行‘創(chuàng)業(yè)者港灣’服務品牌，持續(xù)提升建行普惠金融綜合服務能力�！苯ㄐ泄ぷ魅藛T介紹道，“其實，我們在發(fā)放這類貸款的時候發(fā)現(xiàn)，我們提供的這些資金在幫助企業(yè)渡過難關的時候，還能有效地促進本地就業(yè)，是很值得也是很有意義的。”

“批次擔保貸”先放款后備案提效率

通過搭建“政府+擔保+銀行”政策性融資服務聯(lián)動平臺，發(fā)揮政策性融資擔保增信和財政資金杠桿撬動放大效應，市融資擔保中心對特定批次額度內(nèi)的項目實行“銀行先審批放款，擔保中心后備案擔保”的新模式，相比過去“銀行先審批，擔保中心再審批”的老模式，流程更為便捷，大大提升了企業(yè)融資獲得效率。批次擔保貸額度最高1000萬元，同時，采取優(yōu)惠貸款定價，對于政府“白名單”內(nèi)企業(yè)，年化利率不高于3.65%。

在這一政策的指引下，建行上海市分行第一時間制定產(chǎn)品政策，并組織下轄區(qū)支行積極對接區(qū)財政，成為產(chǎn)品合作銀行。目前，建行已有8家支行與所在區(qū)政府建立了“批次擔保貸”合作。

在較早啟動“批次擔保貸”業(yè)務的閔行區(qū)，建行在閔行區(qū)“創(chuàng)園貸—批次擔�！卑l(fā)布會上，與市融資擔保中心、閔行區(qū)財政局簽署了首期業(yè)務合作三方協(xié)議。今年1月以來，在閔行區(qū)內(nèi)已發(fā)放“創(chuàng)園貸”近5億元。

上海嘉柏利通科技股份有限公司就是“批次擔保貸”的受益企業(yè)之一。該公司成立于2008年，是一家專業(yè)從事智能防護穿戴裝備，潔凈區(qū)智能人員管理和門禁系統(tǒng)研發(fā)、生產(chǎn)及銷售的高新技術(shù)企業(yè)。公司的產(chǎn)品廣泛應用于制藥、生物、電子、食品、化妝品等領域。新冠疫情期間，公司對口生產(chǎn)供應新冠防疫物資醫(yī)用護目鏡和隔離服，并取得一級醫(yī)療器械證書，歐盟CE證書，并擁有27項專利。

今年3月，公司需要一筆流動資金來進一步擴大產(chǎn)能。在政府的推薦下，建行立即進行對接，并推薦其辦理“創(chuàng)園貸”，僅僅兩周時間，就完成了500萬貸款的申報審批放款工作。此次貸款投放不僅保證企業(yè)日常運轉(zhuǎn)，并為企業(yè)今后的發(fā)展打下了扎實的基礎。

“農(nóng)業(yè)擔保貸”為鄉(xiāng)村振興注入新動能

早在2018年，伴隨著普惠金融戰(zhàn)略的全面啟動，建行上海市分行結(jié)合市政府、總分行相關制度，與市融資擔保中心創(chuàng)新推出“農(nóng)業(yè)擔保貸”，信用額度最高500萬元。2020年，為發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸擔保資金和農(nóng)業(yè)專項資金的聯(lián)動作用，在“農(nóng)業(yè)擔保貸”基礎上，市融資擔保中心與建行上海市分行簽署《“農(nóng)信�！睂ｍ棶a(chǎn)品合作備忘錄》，最高信用額度提升至1000萬元�！稗r(nóng)信�！敝С謱ο笾饕獮榻�三年獲得過國家和本市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)類專項資金支持的本市農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，專項資金主要包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展基金、農(nóng)田建設基金、都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展專項資金、科技興農(nóng)專項資金等。

上海日鑫農(nóng)業(yè)種植專業(yè)合作社，是一家位于上海市生態(tài)凈土--崇明島的國家級農(nóng)業(yè)合作社示范社。擁有800余畝蔬菜大棚，所處的港沿鎮(zhèn)富強村，靠近崇明港沿公路和聯(lián)鄉(xiāng)公路，距陳海公路5公里，距隧橋入口處15公里，交通運輸方便。周邊農(nóng)戶以種植水稻、果樹、蔬菜、養(yǎng)殖于一體的經(jīng)濟作物種植為主，經(jīng)濟收入高，具有一定的技術(shù)優(yōu)勢。同時該基地土地肥沃、灌排通暢，勞運力資源豐富，適合于綠葉蔬菜這一精耕細作蔬菜品種的穩(wěn)步發(fā)展。日鑫從2018年與建行開始合作，2018年第一筆200萬元“農(nóng)業(yè)擔保貸”投放以后，在一年內(nèi)快速開拓了新銷售渠道，銷售收入從500余萬元躍增至1000余萬元。

隨著訂單量攀升，企業(yè)也有了新的流動資金需求。了解到情況后，建行結(jié)合客戶實際情況迅速為其增加了100萬元“農(nóng)業(yè)擔保貸”，為農(nóng)企的發(fā)展注入一劑強心針。疫情期間，市場蔬菜供不應求，日鑫在特殊時期發(fā)揮了其自身的供銷及配送能力，部分保障了市場蔬菜穩(wěn)定、平價供應。然而，疫情影響外加日鑫當年自籌新建了200余畝大棚，導致到期貸款還款壓力增加。建行客戶經(jīng)理小宋通過和企業(yè)主深入交流后決定為期到期貸款進行無還本續(xù)貸，放款當天企業(yè)主許總感嘆道：“還是建行的政策好，在我們最困難的時候伸以援手，真是雪中送炭�！�

如今，日鑫營業(yè)收入已突破2000萬元，企業(yè)對流動資金需求再次增加。今年4月貸款即將到期，小宋在貸后走訪期間了解到客戶獲得了一項667萬元的“蔬菜智能化流水線建造及冷鏈系統(tǒng)升級建設項目”，于是企業(yè)又在建行辦理新增180萬元“農(nóng)信�！绷鲃淤Y金貸款。貸款投放后許總再次感嘆：“建行真是太能吸粉了，我們?nèi)睁维F(xiàn)在所有的業(yè)務都在你們建行，我真是忍不住要向同行推薦，要貸款找建行！”

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，也是銀行深入發(fā)展普惠金融戰(zhàn)略的重要抓手。在上海，建立和完善都市農(nóng)業(yè)普惠金融綜合服務體系，既是推動金融資本投入農(nóng)業(yè)，解決農(nóng)業(yè)“融資難、融資貴”問題的重要手段，也是新常態(tài)下創(chuàng)新普惠金融服務新模式、履行社會責任的重要舉措。