從“彩禮貸”到“生育消費貸”，變種貸款如何監(jiān)管？

　　人民網(wǎng)北京6月10日電 （記者羅知之）近日，網(wǎng)傳中國銀行江西分行推出一款“生育消費貸”產(chǎn)品，引發(fā)熱議。隨后，中國銀行江西分行回應稱，就目前評估看，現(xiàn)有消費貸款產(chǎn)品能夠覆蓋相應需求，暫無此類產(chǎn)品推出計劃。此前，也有銀行推出過“彩禮貸”、“墓地貸”等個人消費貸款產(chǎn)品。這些貸款產(chǎn)品到底是什么？為何層出不窮？金融產(chǎn)品創(chuàng)新的紅線是什么？

　　“噱頭”消費貸款層出不窮

　　6月4日，網(wǎng)傳中國銀行江西分行推出“生育消費貸”。宣傳海報顯示，該貸款適用對象是已婚，20-50歲完全民事行為能力自然人，懷孕滿6個月至幼兒兩周歲的用戶。一胎最高可貸10萬元，二胎最高20萬元，三胎最高30萬元，貸款期限最長3年。利率方面，1年期是4.85%，1至3年期是5.4%。

　　6月4日晚間，中國銀行江西分行回應稱“生育消費貸”有關信息是內(nèi)部評估信息。該行新產(chǎn)品推出有嚴格的審批流程，目前尚處在方案評議階段。就目前評估看，現(xiàn)有消費貸款產(chǎn)品能夠覆蓋相應需求，暫無此類產(chǎn)品推出計劃。

　　早在3月份，網(wǎng)上流傳了一張江西九江銀行推出“彩禮貸”的宣傳海報，引起關注。對此，九江銀行表示，對“彩禮貸”直接責任人給予停職處理，并對暴露出來的合規(guī)意識和內(nèi)控管理方面存在的問題進行持續(xù)嚴查整改，規(guī)范金融營銷行為。

　　除了“彩禮貸”，有媒體報道，云南昆明晉龍如意園與云南西山北銀村鎮(zhèn)銀行也在3月聯(lián)合推出了“墓地按揭貸”。首付兩成，最高能貸款20萬元。事情發(fā)酵后，云南昆明晉龍如意園回應稱，“墓地按揭貸”并未實際推出，未與銀行簽合作協(xié)議，將放棄該合作項目。

　　金融機構(gòu)為何紛紛布局個人消費貸款？

　　“日息萬分之3.5”“1千元用1天只需0.35元”……各大APP、金融機構(gòu)的個人消費貸款通常以看似誘人的低利息招攬客戶，折算成年利率實則往往超過10%。

　　這一利率水平往往超過了銀行的住房貸款業(yè)務和經(jīng)營貸款業(yè)務利率水平�！皩τ诮鹑跈C構(gòu)來說個人消費貸款有更高的貸款利率，意味著銀行能有更多收入，因此個人消費貸款成為金融機構(gòu)的必爭之地�！睒I(yè)內(nèi)人士指出。

　　而更需要警醒的是，本應嚴格用于消費領域的個人消費貸款，通過違規(guī)渠道流入房地產(chǎn)領域的現(xiàn)象近年來時有發(fā)生，這不僅擾亂了金融市場的秩序，更為房地產(chǎn)領域積聚了風險。

　　3月26日，為防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域，銀保監(jiān)會辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設部辦公廳、人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知》。

　　從監(jiān)管部門發(fā)文嚴查個人經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領域可以看出，個人住房貸款和個人經(jīng)營貸款業(yè)務的監(jiān)管趨嚴，其增長空間也將被逐漸壓縮。

　　“一系列特色消費信貸產(chǎn)品，較好地滿足了特定用戶的需求，也拓寬金融機構(gòu)服務邊界，但也要加強信貸資金用途和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用，防范資金違規(guī)流入樓市、股市�！闭新�(lián)金融首席研究員董希淼在接受人民網(wǎng)采訪時表示。

　　此外，董希淼認為，金融機構(gòu)在營銷宣傳方面，要注意合規(guī)、適度，利率等關鍵信息披露要全面、準確，不得夸大其詞，不得過度包裝。

　　監(jiān)管層“加碼”居民消費貸款

　　“這類貸款本質(zhì)是居民消費貸款，通過制造噱頭的方式來宣傳獲客，這反映出部分中小銀行自身服務能力的不足，以及金融發(fā)展面臨的一些困境。”4月1日，人民銀行金融市場司司長鄒瀾在國新辦發(fā)布會上回答關于“彩禮貸”“墓地貸”等變種貸款問題時表示。

　　鄒瀾認為，“彩禮貸”“墓地貸”是個別銀行打著金融創(chuàng)新的旗號，挑戰(zhàn)社會痛點，引導居民過度負債，觸及社會公序良俗的底線，脫離了金融服務實體經(jīng)濟的本職。

　　央行發(fā)布的《2021年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，我國一季度居民杠桿率為62.1%。雖然這是2012年以來首次季度性下降，但這一水平仍然需要警醒。

　　國家金融與發(fā)展實驗室研究員劉磊在接受媒體采訪時指出，當前我國居民債務水平超過60%，一方面是居民債務過快增長帶來了宏觀金融體系的風險，既拖累經(jīng)濟增長速度，也會造成金融不穩(wěn)定性。另一方面，我國居民部門長期是凈積累部門，居民儲蓄率長期保持在35%以上，而歐美等主要發(fā)達國家的居民儲蓄率普遍低于20%。由于長期的高儲蓄率，居民部門也積累了大量資產(chǎn)，包括房地產(chǎn)和金融資產(chǎn)。對于居民部門來說，大量持有現(xiàn)金和存款是對抗金融風險，增強金融穩(wěn)定性的重要基礎。

　　讓金融回歸服務實體經(jīng)濟的本職，鄒瀾建議：第一，要繼續(xù)督促銀行業(yè)金融機構(gòu)調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，把資金更多的投向中小微企業(yè)等實體經(jīng)濟，堅持服務實體經(jīng)濟的本分。

　　第二，人民銀行會配合銀保監(jiān)等部門對中小銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務準入實施有效的監(jiān)管和指導。支持銀行在風險可控、審慎合規(guī)的前提下結(jié)合實體經(jīng)濟的實際需要來創(chuàng)新針對性的產(chǎn)品服務，對于有悖公序良俗，與國家大政方針背道而馳的做法，及時予以糾正。

　　第三，多措并舉切實提升中小銀行服務實體經(jīng)濟的能力，讓中小銀行做到能貸、愿貸、會貸。