數(shù)字人民幣錢(qián)包記者“初體驗(yàn)”（探秘?cái)?shù)字人民幣）

　　某國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)智能機(jī)具上方放有數(shù)字人民幣標(biāo)識(shí)。

　　余繼超 攝

　　七家運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)字人民幣錢(qián)包頁(yè)面截圖。

　　余繼超 供圖

　　數(shù)字人民幣正“飛入尋常百姓家”。《國(guó)際金融報(bào)》記者近日開(kāi)通了七家運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的數(shù)字人民幣錢(qián)包，并實(shí)地走訪(fǎng)了上海地區(qū)中、農(nóng)、工、建、交、郵儲(chǔ)六大行網(wǎng)點(diǎn)。

　　從錢(qián)包協(xié)議看，按實(shí)名強(qiáng)度，七家機(jī)構(gòu)有五家設(shè)置了四類(lèi)錢(qián)包，其中一類(lèi)錢(qián)包強(qiáng)實(shí)名，無(wú)限額；四類(lèi)錢(qián)包非實(shí)名（或弱實(shí)名），余額上限1萬(wàn)元、單筆支付限額2000元、日累計(jì)支付限額5000元、年累計(jì)支付限額5萬(wàn)元。

　　此外，交通銀行還設(shè)置了針對(duì)外籍人士的非實(shí)名第五類(lèi)錢(qián)包。而網(wǎng)商銀行目前只有實(shí)名和非實(shí)名兩類(lèi)錢(qián)包，實(shí)名錢(qián)包余額上限50萬(wàn)元，單筆轉(zhuǎn)賬消費(fèi)限額5萬(wàn)元，日累計(jì)轉(zhuǎn)賬消費(fèi)限額10萬(wàn)元，年累計(jì)轉(zhuǎn)賬消費(fèi)不限額。

　　在走訪(fǎng)調(diào)研中，《國(guó)際金融報(bào)》記者獨(dú)家獲悉，在工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行滬上支行，通過(guò)智能機(jī)具就能完成面簽（交通銀行需要在柜臺(tái)才能完成面簽），從而將數(shù)字人民幣錢(qián)包升級(jí)為一類(lèi)錢(qián)包。

　　此外，農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字人民幣錢(qián)包要升級(jí)為一類(lèi)錢(qián)包，需要綁定農(nóng)業(yè)銀行儲(chǔ)蓄卡，綁定他行儲(chǔ)蓄卡的農(nóng)行二類(lèi)錢(qián)包，目前無(wú)法升級(jí)為一類(lèi)錢(qián)包�！　�

　　多類(lèi)錢(qián)包額度不一

　　數(shù)字人民幣錢(qián)包按實(shí)名強(qiáng)度可以分為多類(lèi)錢(qián)包，目前四類(lèi)錢(qián)包的設(shè)置是主流，工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的數(shù)字人民幣錢(qián)包皆設(shè)置了“四類(lèi)錢(qián)包”。

　　依據(jù)數(shù)字人民幣APP上七家運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)披露的數(shù)字人民幣錢(qián)包服務(wù)協(xié)議，數(shù)字人民幣錢(qián)包按實(shí)名強(qiáng)度可以分為多類(lèi)錢(qián)包，目前四類(lèi)錢(qián)包的設(shè)置是主流，工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的數(shù)字人民幣錢(qián)包皆設(shè)置了“四類(lèi)錢(qián)包”。

　　具體來(lái)看，工商銀行數(shù)字人民幣錢(qián)包分為一類(lèi)（強(qiáng)實(shí)名）、二類(lèi)（較強(qiáng)實(shí)名）、三類(lèi)（弱實(shí)名）、四類(lèi)（非實(shí)名）；農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字人民幣錢(qián)包分為一類(lèi)（強(qiáng)實(shí)名）、二類(lèi)（較強(qiáng)實(shí)名）、三類(lèi)（弱實(shí)名）、四類(lèi)（較弱實(shí)名）；中國(guó)銀行數(shù)字人民幣錢(qián)包分為一類(lèi)（強(qiáng)實(shí)名）、二類(lèi)（較強(qiáng)實(shí)名）、三類(lèi)（較弱實(shí)名）、四類(lèi)（弱實(shí)名）；郵政儲(chǔ)蓄銀行數(shù)字人民幣錢(qián)包分為一類(lèi)（強(qiáng)實(shí)名）、二類(lèi)（較強(qiáng)實(shí)名）、三類(lèi)（弱實(shí)名）、四類(lèi)（非實(shí)名）。

　　交通銀行在四類(lèi)錢(qián)包的基礎(chǔ)上，還增設(shè)了第五類(lèi)錢(qián)包：不綁定個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)，僅適用于非中國(guó)居民開(kāi)立，且需提供客戶(hù)在境外移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商辦理的有效手機(jī)號(hào)碼。而網(wǎng)商銀行數(shù)字人民幣錢(qián)包目前僅有匿名和實(shí)名兩類(lèi)。

　　開(kāi)通條件上，四類(lèi)錢(qián)包只要有正常使用的手機(jī)號(hào)碼就可以在銀行柜面、數(shù)字人民幣APP、手機(jī)銀行等渠道開(kāi)設(shè)，開(kāi)設(shè)三類(lèi)錢(qián)包只要在四類(lèi)錢(qián)包的基礎(chǔ)上增加身份證信息錄入、人臉識(shí)別、手機(jī)短信驗(yàn)證等實(shí)名認(rèn)證即可，開(kāi)設(shè)二類(lèi)錢(qián)包只要在三類(lèi)錢(qián)包的基礎(chǔ)上綁定個(gè)人名下儲(chǔ)蓄卡即可，目前數(shù)字人民幣APP上支持中、農(nóng)、工、建、交、郵儲(chǔ)六大行儲(chǔ)蓄卡綁卡升級(jí)，而開(kāi)設(shè)一類(lèi)錢(qián)包則需到銀行柜面申請(qǐng)，通過(guò)柜面渠道面簽。

　　在額度方面，四類(lèi)數(shù)字人民幣錢(qián)包余額上限1萬(wàn)元、單筆支付限額2000元、日累計(jì)支付限額5000元、年累計(jì)支付限額5萬(wàn)元；三類(lèi)數(shù)字人民幣錢(qián)包余額上限2萬(wàn)元、單筆支付限額5000元、日累計(jì)支付限額1萬(wàn)元、無(wú)年累計(jì)支付限額；二類(lèi)數(shù)字人民幣錢(qián)包余額上限50萬(wàn)元、單筆支付限額5萬(wàn)元、日累計(jì)支付限額10萬(wàn)元、無(wú)年累計(jì)支付限額；一類(lèi)數(shù)字人民幣錢(qián)包無(wú)余額上限、無(wú)單筆支付限額、無(wú)日累計(jì)支付限額及年累計(jì)支付限額。

　　記者注意到，網(wǎng)商銀行實(shí)名數(shù)字人民幣錢(qián)包余額上限50萬(wàn)元，單筆轉(zhuǎn)賬消費(fèi)限額5萬(wàn)元，日累計(jì)轉(zhuǎn)賬消費(fèi)限額10萬(wàn)元，年累計(jì)轉(zhuǎn)賬消費(fèi)不限額。按中、農(nóng)、工、建、交、郵儲(chǔ)六大行數(shù)字人民幣的等級(jí)，網(wǎng)商銀行實(shí)名數(shù)字人民幣錢(qián)包類(lèi)似六大行中的第二類(lèi)錢(qián)包，目前網(wǎng)商銀行數(shù)字人民幣錢(qián)包無(wú)法開(kāi)通無(wú)限額的一類(lèi)錢(qián)包。

　　此外，交通銀行數(shù)字人民幣錢(qián)包服務(wù)協(xié)議還規(guī)定，用戶(hù)任一已成功開(kāi)立的數(shù)字人民幣錢(qián)包（母錢(qián)包）項(xiàng)下均可開(kāi)立一個(gè)或一個(gè)以上子錢(qián)包，但一個(gè)子錢(qián)包僅能對(duì)應(yīng)一個(gè)母錢(qián)包，且任何時(shí)候均不留存數(shù)字人民幣。任意一個(gè)一類(lèi)錢(qián)包、二類(lèi)錢(qián)包均不得綁定信用卡。

　　柜面服務(wù)有待加強(qiáng)

　　在農(nóng)行“碰壁”后，郵儲(chǔ)銀行工作人員也明確告知無(wú)法辦理數(shù)字人民幣錢(qián)包升級(jí)業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行馬戲城支行的工作人員對(duì)數(shù)字人民幣知之甚少，柜臺(tái)工作人員檢索其操作系統(tǒng)也未查找到相應(yīng)的入口。

　　那么，數(shù)字人民幣錢(qián)包要如何通過(guò)面簽升級(jí)為一類(lèi)錢(qián)包？

　　《國(guó)際金融報(bào)》記者近日走訪(fǎng)調(diào)研了上海地區(qū)中、農(nóng)、工、建、交、郵儲(chǔ)六大行網(wǎng)點(diǎn)。

　　第一站，來(lái)到工商銀行延長(zhǎng)中路支行。大堂經(jīng)理引導(dǎo)記者到智能機(jī)具區(qū)辦理，該區(qū)工作人員全然不知有一類(lèi)數(shù)字人民幣錢(qián)包，隨后讓記者到柜臺(tái)辦理，柜臺(tái)人員也不知如何操作，詢(xún)問(wèn)支行內(nèi)相關(guān)人員。在記者明確表示，只要做下“強(qiáng)實(shí)名”的面審時(shí)，柜臺(tái)人員建議記者回到智能機(jī)具區(qū)辦理。

　　在智能機(jī)具區(qū)，工作人員找到了升級(jí)數(shù)字錢(qián)包的端口。記者按要求填入了相關(guān)信息，進(jìn)行了手機(jī)短信驗(yàn)證并通過(guò)了工商銀行延長(zhǎng)中路支行員工的現(xiàn)場(chǎng)審核后，成功將二類(lèi)錢(qián)包升級(jí)為一類(lèi)錢(qián)包。升級(jí)后，記者通過(guò)數(shù)字人幣APP獲悉，工商銀行一類(lèi)錢(qián)包無(wú)余額上限、無(wú)年累計(jì)支付限額及日累計(jì)支付限額，但單筆支付限額5萬(wàn)元。

　　隨后，記者來(lái)到建設(shè)銀行延長(zhǎng)路支行對(duì)建行數(shù)字人民幣錢(qián)包進(jìn)行升級(jí)，該支行工作人員在記者的介紹下，通過(guò)智能機(jī)具為記者辦理了數(shù)字人民幣錢(qián)包的升級(jí)業(yè)務(wù)。因記者在數(shù)字人民幣APP中的建行數(shù)字人民幣錢(qián)包僅做過(guò)實(shí)名認(rèn)證，還未綁定名下銀行卡，所以屬于三類(lèi)錢(qián)包。在該支行，工作人員通過(guò)機(jī)具就可以實(shí)現(xiàn)越級(jí)升級(jí)，直接將記者的三類(lèi)錢(qián)包跨級(jí)升級(jí)為一類(lèi)錢(qián)包。

　　其實(shí)，背后升級(jí)的邏輯是相同的，只不過(guò)是在智能機(jī)具上集合辦理了。記者的建設(shè)銀行數(shù)字人民幣三類(lèi)錢(qián)包先在智能機(jī)具綁定了名下的工商銀行儲(chǔ)蓄卡，然后通過(guò)建行工作人員面審，便升級(jí)為一類(lèi)錢(qián)包。建設(shè)銀行一類(lèi)錢(qián)包無(wú)余額上限、無(wú)單筆支付限額、無(wú)日累計(jì)支付限額及年累計(jì)支付限額。

　　在工行、建行通過(guò)機(jī)具就升級(jí)為一類(lèi)錢(qián)包后，記者來(lái)到臨近的交通銀行上海延長(zhǎng)路支行，準(zhǔn)備將記者的交通銀行二類(lèi)數(shù)字人民幣錢(qián)包升級(jí)為一類(lèi)錢(qián)包。該支行多位員工不知如何升級(jí)，隨后有員工當(dāng)場(chǎng)嘗試將自己的數(shù)字人民幣錢(qián)包從四類(lèi)錢(qián)包升級(jí)到二類(lèi)錢(qián)包后，表示“我們沒(méi)有提升限額的選項(xiàng)，智能機(jī)具、柜面也沒(méi)有這個(gè)交易，一直都是在手機(jī)上（升級(jí)）”。當(dāng)記者反復(fù)解釋以后，一位年輕的男性員工在交行后臺(tái)操作系統(tǒng)中找到了錢(qián)包升降級(jí)選項(xiàng)，然后驗(yàn)證了記者的身份信息、通過(guò)手機(jī)短信驗(yàn)證后，最終完成了錢(qián)包升級(jí)。

　　在前幾家銀行都順利升級(jí)的基礎(chǔ)上，記者原本以為對(duì)農(nóng)業(yè)銀行錢(qián)包的升級(jí)應(yīng)該也不會(huì)有大問(wèn)題，不想?yún)s碰了壁。經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的等待和操作后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行共和支行柜臺(tái)工作人員表示，農(nóng)行目前的系統(tǒng)需要讀取綁定的銀行卡信息，而記者的農(nóng)行二類(lèi)數(shù)字人民幣錢(qián)包綁定的是工行的儲(chǔ)蓄卡，因而無(wú)法升級(jí)。經(jīng)過(guò)向農(nóng)行上海市分行咨詢(xún)后，共和支行工作人員致電記者表示，農(nóng)行第一期的系統(tǒng)不支持綁定他行卡做升級(jí)，只支持農(nóng)行錢(qián)包綁定農(nóng)行卡做升級(jí)。

　　在農(nóng)行“碰壁”后，郵政儲(chǔ)蓄銀行工作人員也明確告知無(wú)法辦理數(shù)字人民幣錢(qián)包升級(jí)業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行馬戲城支行的工作人員對(duì)數(shù)字人民幣知之甚少，柜臺(tái)工作人員檢索其操作系統(tǒng)也未查找到相應(yīng)的入口。

　　而在不遠(yuǎn)處的中國(guó)銀行廣中路支行，記者一進(jìn)門(mén)就看到了機(jī)具上擺放的數(shù)字人民幣標(biāo)識(shí)，然而該支行卻因規(guī)模較小、沒(méi)有相應(yīng)機(jī)具，所以無(wú)法辦理數(shù)字錢(qián)包升級(jí)業(yè)務(wù)。記者隨后來(lái)到距離該行一公里左右的中國(guó)銀行洛川東路支行，在洛川東路支行的智能機(jī)具上輕松地完成了面簽，將記者的中行數(shù)字人民幣錢(qián)包升級(jí)為無(wú)余額上限、無(wú)單筆支付限額、無(wú)日累計(jì)支付限額及年累計(jì)支付限額的一類(lèi)錢(qián)包。

　　“收付充存轉(zhuǎn)”兼具

　　網(wǎng)商銀行雖正式被納入錢(qián)包運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的范疇，但目前僅是一個(gè)展示頁(yè)面，各項(xiàng)功能“尚在開(kāi)發(fā)中”。其他六大行的數(shù)字錢(qián)包全部具備“充錢(qián)包”、“存銀行”、“轉(zhuǎn)錢(qián)”、“付款”、“收款”的功能。

　　錢(qián)包開(kāi)設(shè)、升級(jí)后就可以用數(shù)字人民幣消費(fèi)了。首先，要將綁定的銀行卡中的人民幣轉(zhuǎn)到數(shù)字人民幣錢(qián)包中，然后用數(shù)字人民幣APP掃描商家的收款碼，或者向商家展示數(shù)字人民幣錢(qián)包中的付款碼，如果手機(jī)開(kāi)通了NFC，“碰一碰”就能實(shí)現(xiàn)用數(shù)字人民幣消費(fèi)。

　　《國(guó)際金融報(bào)》記者曾嘗鮮體驗(yàn)了用數(shù)字人民幣進(jìn)行線(xiàn)上和線(xiàn)下消費(fèi)。記者通過(guò)支付寶解鎖了一輛哈羅單車(chē)，騎行半個(gè)小時(shí)后關(guān)鎖，選擇數(shù)字人民幣（網(wǎng)商銀行）錢(qián)包支付車(chē)費(fèi)就完成了一次使用數(shù)字人民幣的線(xiàn)下消費(fèi)。

　　隨后，記者通過(guò)支付寶APP在“餓了么”平臺(tái)點(diǎn)了幾份水果，在支付時(shí)同樣選擇數(shù)字人民幣（網(wǎng)商銀行）錢(qián)包，錢(qián)包里的數(shù)字人民幣就能完成線(xiàn)上支付，劃轉(zhuǎn)給商家。從消費(fèi)體驗(yàn)看，不論是線(xiàn)上支付還是線(xiàn)下騎行場(chǎng)景的消費(fèi)，用數(shù)字人民幣支付和用支付寶、微信支付中的人民幣支付并無(wú)差別。

　　記者注意到，數(shù)字人民幣APP中，網(wǎng)商銀行（支付寶）雖然正式被納入錢(qián)包運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的范疇，但目前僅是一個(gè)展示頁(yè)面，各項(xiàng)功能“尚在開(kāi)發(fā)中”。其他六大行的數(shù)字錢(qián)包全部具備“充錢(qián)包”、“存銀行”、“轉(zhuǎn)錢(qián)”、“付款”、“收款”的功能。

　　“充錢(qián)包”是指支持用戶(hù)將本人銀行賬戶(hù)內(nèi)的資金等值轉(zhuǎn)化為數(shù)字人民幣錢(qián)包內(nèi)的數(shù)字人民幣。

　　“存銀行”支持用戶(hù)將名下數(shù)字人民幣錢(qián)包內(nèi)的數(shù)字人民幣等值轉(zhuǎn)化為名下銀行賬戶(hù)內(nèi)的資金。

　　“轉(zhuǎn)錢(qián)”是受托將用戶(hù)持有的數(shù)字人民幣錢(qián)包內(nèi)的數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)至收款方數(shù)字人民幣錢(qián)包。

　　“付款”是用戶(hù)作為交易的買(mǎi)家，使用數(shù)字人民幣APP通過(guò)掃描二維碼、NFC等方式向賣(mài)家轉(zhuǎn)移和支付數(shù)字人民幣。

　　“收款”是用戶(hù)可以通過(guò)向付款人展示付款碼供其掃描的方式實(shí)現(xiàn)接受數(shù)字人民幣進(jìn)入本人數(shù)字錢(qián)包的功能。

　　此外，依據(jù)郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)協(xié)議，郵政儲(chǔ)蓄銀行提供人民幣現(xiàn)金與數(shù)字人民幣的兌出、兌回服務(wù)，不過(guò)該服務(wù)僅支持通過(guò)柜面或自助機(jī)具等部分渠道辦理。錢(qián)包還可以“掛起”，因用戶(hù)掛失、暫停使用等需求，用戶(hù)可通過(guò)電子錢(qián)包APP在線(xiàn)客服將電子錢(qián)包設(shè)置為掛起狀態(tài)。掛起狀態(tài)下用戶(hù)無(wú)法對(duì)電子錢(qián)包進(jìn)行任何資金進(jìn)出交易，但可以發(fā)起狀態(tài)變更。

　　數(shù)字錢(qián)包協(xié)議還載明，因有權(quán)機(jī)關(guān)要求，個(gè)人電子錢(qián)包可以停用，在停用狀態(tài)下用戶(hù)無(wú)法對(duì)電子錢(qián)包進(jìn)行任何操作。用戶(hù)也可以要求并發(fā)起將電子錢(qián)包注銷(xiāo)，注銷(xiāo)后將無(wú)法對(duì)電子錢(qián)包進(jìn)行任何交易，且注銷(xiāo)后不可逆。