內(nèi)容升級(jí)！2021版人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”來(lái)了

　　2021版人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”在內(nèi)容上主要覆蓋了產(chǎn)品的條款表述、責(zé)任設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、報(bào)送管理等四個(gè)方面，合計(jì)73項(xiàng)違規(guī)行為。

　　人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”升級(jí)！

　　1月20日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)2021版人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”，覆蓋產(chǎn)品條款、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理四項(xiàng)內(nèi)容共73條。在2018版“負(fù)面清單”的基礎(chǔ)上增加了21條。

　　銀保監(jiān)會(huì)要求各公司認(rèn)真對(duì)照新版“負(fù)面清單”，對(duì)在售保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行梳理自查，對(duì)存在的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行整改。而對(duì)于通報(bào)次數(shù)多、問(wèn)題屢查屢犯的公司，銀保監(jiān)會(huì)將采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問(wèn)責(zé)并公開披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施。

　　中國(guó)社科院金融所保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究室副主任王向楠在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“負(fù)面清單”的結(jié)構(gòu)清晰、表述具體，讓企業(yè)在已有產(chǎn)品排查和新產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)有更明確標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)有序競(jìng)爭(zhēng)，提升今后產(chǎn)品開發(fā)的積極性。消費(fèi)者也將從日益豐富的人身險(xiǎn)產(chǎn)品供給中獲益，其權(quán)益會(huì)得到更全面的事前保護(hù)，而不僅是事后救濟(jì)。

　　產(chǎn)品條款表述：

　　新增銷售誤導(dǎo)禁令

　　2021版“負(fù)面清單”中，產(chǎn)品條款表述部分新增了有關(guān)銷售誤導(dǎo)的禁令。禁止行為包括：

　　· 條款中對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費(fèi)者利益隱患。

　　· 條款中設(shè)置不合理的約定限制消費(fèi)者合法權(quán)利。

　　· 條款中設(shè)置不合理的條款表述為誤導(dǎo)銷售提供便利。

　　針對(duì)理賠，2021版“負(fù)面清單”列明了條款中對(duì)于理賠材料的要求不合理的情況。如：

　　· 部分產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)金申請(qǐng)需提供有效生存證明，但未對(duì)有效生存證明的具體形式作出解釋。

　　· 意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)金申請(qǐng)除提供交管部門出具的事故認(rèn)定書外，還需提供當(dāng)次交通工具客票（存根）等不合理材料。

　　· 人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)除提供死亡證明和戶籍注銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

　　2021版“負(fù)面清單”還稱，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的免責(zé)依據(jù)，而癥狀與體征均無(wú)客觀判定標(biāo)準(zhǔn)，侵害消費(fèi)者利益。

　　此外，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定消費(fèi)者不得單獨(dú)解除附加險(xiǎn)，或者約定該產(chǎn)品保險(xiǎn)金給付以其他產(chǎn)品保險(xiǎn)金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。

　　產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)：

　　不得雷同、異化

　　2021版“負(fù)面清單”要求，分紅保險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等產(chǎn)品不得降低保障責(zé)任，變相異化為萬(wàn)能型產(chǎn)品。

　　附加兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品在費(fèi)率和現(xiàn)價(jià)計(jì)算時(shí)考慮了主險(xiǎn)重疾發(fā)生率，但未對(duì)主、附險(xiǎn)比例關(guān)系進(jìn)行限制，在組合銷售時(shí)可能存在保險(xiǎn)產(chǎn)品異化為理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品其萬(wàn)能賬戶以日為單位進(jìn)行結(jié)算，這樣的結(jié)算方式不合理，存在噱頭營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)。

　　費(fèi)率厘定和精算假設(shè)：

　　不得變相突破監(jiān)管規(guī)定

　　產(chǎn)品費(fèi)率厘定和精算假設(shè)部分，2021版“負(fù)面清單”指出，不得通過(guò)現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、退保率、費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整，異化產(chǎn)品形態(tài)，變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定。

　　比如，長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品交費(fèi)期設(shè)計(jì)為2年交，存在假期交風(fēng)險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間與利潤(rùn)測(cè)試中退保率假設(shè)等所反映出的預(yù)期存續(xù)期不一致。

　　對(duì)保險(xiǎn)期間一年及以內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價(jià)值低于未經(jīng)過(guò)凈保費(fèi)。

　　含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報(bào)告中說(shuō)明保證續(xù)保的定價(jià)處理方法和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算辦法。

　　產(chǎn)品報(bào)送管理：

　　不得引用已廢止文件

　　產(chǎn)品報(bào)送管理部分，2021版“負(fù)面清單”指出，費(fèi)率改革信息表中應(yīng)提供核心償付能力數(shù)據(jù)，并及時(shí)更新近五年公司投資收益數(shù)據(jù)。

　　精算報(bào)告或其他備案材料中不得引用已廢止文件。

　　投資連結(jié)型產(chǎn)品備案，應(yīng)按照規(guī)定對(duì)投資賬戶設(shè)立等事項(xiàng)進(jìn)行報(bào)告。

　　不得通過(guò)業(yè)務(wù)展期等方式變相銷售已停售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　兩年6次產(chǎn)品問(wèn)題通報(bào)

　　早在2018年5月，人身險(xiǎn)部曾對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開展專項(xiàng)核查清理工作，對(duì)違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化、損害消費(fèi)者利益、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品等4種行為進(jìn)行了嚴(yán)查。

　　同時(shí)發(fā)布了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單》，共包含52條禁令，涉及產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報(bào)使用管理五個(gè)環(huán)節(jié)。

　　2019年，銀保監(jiān)會(huì)建立了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)制度�！秶�(guó)際金融報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，2019年、2020年兩年內(nèi)，銀保監(jiān)會(huì)先后6次通報(bào)了人身險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題，2019年、2020年各3次通報(bào)。其中，2020年近60家人身險(xiǎn)公司“中槍”，20余家公司被多次通報(bào)。