做強“商業(yè)險”適應“銀發(fā)潮” 滿足養(yǎng)老需求

做強“商業(yè)險”，適應“銀發(fā)潮”（多棱鏡）

屈信明

加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老險是增加養(yǎng)老保障供給的有效形式，有利于完善我國多層次的養(yǎng)老保障體系，滿足人民群眾多樣化的養(yǎng)老需求

“老有所養(yǎng)”是每個人、每個家庭的大事；人口老齡化趨勢下，這也是國家的“大題目”。中央經(jīng)濟工作會議提出“要規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險”，國務院常務會議提出“按照統(tǒng)一規(guī)范要求，將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設”，多項支持商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的政策措施近日接連出臺，讓“第三支柱”“養(yǎng)老資產(chǎn)儲備”等成為熱詞。

從國際經(jīng)驗看，解決養(yǎng)老保障問題往往需要政府、企業(yè)和個人共同努力。形象地說，政府兜底的基本養(yǎng)老保險是“第一支柱”，企業(yè)年金是“第二支柱”，而投保商業(yè)養(yǎng)老險等個人自愿建立的養(yǎng)老計劃則是“第三支柱”。三個“柱子”都立起來，養(yǎng)老保障體系才更穩(wěn)固。

從我國養(yǎng)老保障體系看，目前主要依靠“第一支柱”發(fā)力。近年來，我國社保制度體系不斷完善，保障水平穩(wěn)步提高，2019年末，全國參加基本養(yǎng)老保險人數(shù)超過9.68億人；2020年退休人員基本養(yǎng)老金實現(xiàn)“十六連漲”，居民的基本養(yǎng)老保障堅實可靠。不過，基本養(yǎng)老保險著重發(fā)揮全覆蓋、�；�本的基礎作用，體現(xiàn)公平性和可持續(xù)性。而在普通的衣食住行等養(yǎng)老基本需求之外，人們希望退休后有更多“閑錢”提高消費能力——時常游山玩水、看看展覽演出，以及購買專業(yè)化、高品質(zhì)的養(yǎng)老服務等，滿足這些消費，需要更多養(yǎng)老資產(chǎn)支撐。

與經(jīng)濟社會發(fā)展階段相適應，長期以來，我國養(yǎng)老體系重在夯實“第一支柱”、發(fā)展“第二支柱”，“第三支柱”的建設尚處于起步階段。目前，居民養(yǎng)老資金來源較為單一，養(yǎng)老金替代率同發(fā)達國家相比存在差距，難以滿足多樣化、差異化養(yǎng)老需求。在已建成全世界最大基本養(yǎng)老保障網(wǎng)的基礎上，在我國老齡化進程加快的背景下，促進商業(yè)養(yǎng)老保險更好發(fā)展，提升“第三支柱”保障水平，正當其時。

做強“第三支柱”，需要市場主體、有關部門和居民個人更加積極有為。

從供給角度看，當前商業(yè)養(yǎng)老險產(chǎn)品仍存在同質(zhì)化明顯、與養(yǎng)老需求匹配度不高等問題。比如，有的只能在退休時一次性領取養(yǎng)老金，提取的金額難以充分滿足長期養(yǎng)老需求；有的身故保障額度高，而養(yǎng)老功能不明顯。對此，市場主體需加大養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，適當優(yōu)化和擴展保障責任，提供更多具備終身領取功能的保險產(chǎn)品，提供更加靈活的養(yǎng)老金積累和領取服務。行業(yè)監(jiān)管部門應加快出臺規(guī)范性政策措施，對一些打著養(yǎng)老名號卻不具備養(yǎng)老功能的產(chǎn)品進行規(guī)范整改，確保“第三支柱”根基穩(wěn)健。財稅等部門要完善政策供給，對商業(yè)養(yǎng)老險行業(yè)給予一定財稅、產(chǎn)業(yè)政策扶持，讓養(yǎng)老保險公司、養(yǎng)老金管理公司等專業(yè)化機構快速成長；同時要擴大商業(yè)養(yǎng)老保險領域?qū)ν忾_放，以“鲇魚效應”刺激國內(nèi)商業(yè)養(yǎng)老保險市場展開良性競爭，不斷提升服務水平；此外，還應適當加大稅延養(yǎng)老保險稅優(yōu)力度，以鼓勵和引導消費者投保。

廣大居民也應增強自我保障意識，及早規(guī)劃，為幸福晚年做出合理財富安排——商業(yè)養(yǎng)老險具有長期性、安全性和收益性的特點，能使居民個人不受就業(yè)形勢、就業(yè)單位條件等限制，實現(xiàn)養(yǎng)老資金穩(wěn)健增值，不失為一個較好的選擇。