火爆的短期健康險(xiǎn)或遇“冷靜期” 監(jiān)管發(fā)文明確不得保證續(xù)保

　　人民網(wǎng)北京1月12日電 （張文婷）火爆的短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或?qū)⒃庥觥袄潇o期”。近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），就此類業(yè)務(wù)出現(xiàn)的突出問題加以規(guī)范，明確短期健康險(xiǎn)不得保證續(xù)保，嚴(yán)禁把短期健康險(xiǎn)當(dāng)作長(zhǎng)期健康險(xiǎn)進(jìn)行銷售。

　　短期健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。

　　其實(shí)，短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我們的生活中并不陌生，最出名的險(xiǎn)種莫過于“網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險(xiǎn)“。其以保費(fèi)低、投保選擇靈活性高，受到大眾關(guān)注。

　　然而，短期健康保險(xiǎn)的劣勢(shì)在于其部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高；面臨無法保證續(xù)保、停售及核保容易產(chǎn)生糾紛等風(fēng)險(xiǎn)。為此，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《通知》就上述問題予以規(guī)范。

　　嚴(yán)禁“短險(xiǎn)長(zhǎng)做” 定期披露業(yè)務(wù)整體綜合賠付率

　　產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，《通知》就產(chǎn)品續(xù)保進(jìn)行了規(guī)范。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”誤導(dǎo)消費(fèi)者。明確短期健康保險(xiǎn)不得保證續(xù)保，不得使用“自動(dòng)續(xù)�！薄俺兄Z續(xù)保”“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

　　針對(duì)產(chǎn)品定價(jià)虛高這一問題，《通知》亦有所涉及。要求保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)當(dāng)具備定價(jià)基礎(chǔ)，不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險(xiǎn)金額。同時(shí)，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率，接受社會(huì)各界和保險(xiǎn)消費(fèi)者監(jiān)督。

　　《通知》還嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品組合銷售異化為捆綁強(qiáng)制搭售，限制消費(fèi)者購買產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。

　　嚴(yán)禁隨意停售短期健康險(xiǎn) 規(guī)范投保提示

　　一直以來，短期健康險(xiǎn)投保容易、理賠難這一問題是投保者的一塊“心病”。

　　為此，《通知》要求保險(xiǎn)公司規(guī)范核保理賠。嚴(yán)禁核�！翱招幕�”、理賠“核保化”，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。要求保險(xiǎn)公司規(guī)范設(shè)定健康告知信息，健康告知信息的設(shè)定不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學(xué)常識(shí)等情形。

　　《通知》明確，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過隨意停售保險(xiǎn)產(chǎn)品，彌補(bǔ)其因激進(jìn)經(jīng)營(yíng)造成的損失，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。要求保險(xiǎn)公司通過公司官網(wǎng)和即時(shí)通訊等方式，公開披露產(chǎn)品的具體停售原因、停售時(shí)間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息。

　　《通知》要求，保險(xiǎn)公司建立短期健康保險(xiǎn)投保提示制度，銷售短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)向投保人提供投保須知書，并重點(diǎn)提示保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)關(guān)注的產(chǎn)品重要權(quán)益和義務(wù)，防止銷售人員因誤導(dǎo)行為，導(dǎo)致消費(fèi)者自身利益受損。投保者如若退保，要明確規(guī)定最低現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

　　財(cái)險(xiǎn)公司盲目擴(kuò)大短期健康險(xiǎn)行為將得到遏制

　　銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》以問題為導(dǎo)向，聚焦行業(yè)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的突出問題，采取有針對(duì)性的監(jiān)管措施，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，向行業(yè)明確傳達(dá)了短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的信號(hào)，為行業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障，將有利于引導(dǎo)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，有利于維護(hù)市場(chǎng)公平合理的競(jìng)爭(zhēng)秩序。

　　下一步，銀保監(jiān)會(huì)將不斷完善監(jiān)管規(guī)則體系，壓實(shí)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理主體責(zé)任，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，提升經(jīng)營(yíng)管理水平，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，更好滿足人民群眾健康保障需求。

　　北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任徐徐接受人民網(wǎng)金融頻道采訪時(shí)表示，監(jiān)管不僅規(guī)范了短期健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，也對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)的控費(fèi)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高要求。

　　短期來看，財(cái)險(xiǎn)公司盲目擴(kuò)大短期健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍的行為受到遏制，短期健康險(xiǎn)因而可能會(huì)迎來保費(fèi)增速的放緩。長(zhǎng)期來看，短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)、定價(jià)、停售等將會(huì)進(jìn)一步優(yōu)化，監(jiān)管對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的專業(yè)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力要求可能會(huì)更高。

　　可以預(yù)見，未來保險(xiǎn)公司以“拼低底價(jià)”搶占市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)手段將得到有效控制。