全鏈條覆蓋 千億意外險(xiǎn)市場(chǎng)整頓細(xì)則出爐

　　捆綁搭售不斷、手續(xù)費(fèi)畸高、騙保騙賠頻發(fā)……意外險(xiǎn)高速發(fā)展中亂象頻出。繼今年3月《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》圈定出意外險(xiǎn)發(fā)展路徑后，6月17日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)人士處獲悉，銀保監(jiān)會(huì)就意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓工作方案下發(fā)通知，將采用“自查+抽查”方式集中整治上述意外險(xiǎn)市場(chǎng)突出問題。在業(yè)內(nèi)人士看來，此次文件的下發(fā)，意在整頓市場(chǎng)突出問題，強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管，為費(fèi)率市場(chǎng)化奠定基礎(chǔ)。

　　三大階段6個(gè)月時(shí)長

　　從改革意見的下發(fā)到整頓方案的落地僅過去了3個(gè)月。6月17日，伴隨著《關(guān)于印發(fā)意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓工作方案的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）一紙文件的下發(fā)，意外險(xiǎn)市場(chǎng)整頓風(fēng)暴正式襲來。

　　“集中整治強(qiáng)制搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等意外險(xiǎn)市場(chǎng)突出問題，依法嚴(yán)肅處理違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)及人員，使意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象得到有效整治，為意外險(xiǎn)市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展提供保障。”接近監(jiān)管人士表示。

　　《通知》顯示，此次整頓工作被分為三個(gè)階段，時(shí)間跨度從今年6月至12月中旬，包括從6月至7月的自查自糾階段，從8月至11月的監(jiān)管抽查階段，以及最終的總結(jié)報(bào)告階段。

　　具體來看，《通知》要求，各保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)組織下轄所有省級(jí)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面摸底，逐條對(duì)照整治工作要點(diǎn)開展自查自糾，于7月底前將全國市場(chǎng)排查整改情況書面報(bào)告銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門和實(shí)際經(jīng)營所在地銀保監(jiān)局。

　　8月起，先由各銀保監(jiān)局綜合前述自查自糾情況，對(duì)包括人身險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司在內(nèi)的省級(jí)分支機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，視情況對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展延伸檢查。之后銀保監(jiān)會(huì)將綜合考慮自查自糾情況及各銀保監(jiān)局對(duì)檢查對(duì)象的建議，選擇問題比較集中的保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查。此外，《通知》強(qiáng)調(diào)，各銀保監(jiān)局應(yīng)于12月15日前，向銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部報(bào)送意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓工作報(bào)告。

　　意外險(xiǎn)市場(chǎng)波及客戶范圍廣、涉及保費(fèi)量巨大。2019年意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入達(dá)到1175.16億元，同比增長9.26%。然而，意外險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，亂象隨之出現(xiàn)。銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人也曾表示，在調(diào)研摸排過程中發(fā)現(xiàn)意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率、渠道費(fèi)用水平較高，如銀行借款意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等，在個(gè)別地方手續(xù)費(fèi)率高達(dá)50%，航空意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)率在有的渠道超過90%。

　　中國法學(xué)會(huì)保險(xiǎn)法研究會(huì)理事張俊巖指出，此前提到的目標(biāo)是“到2020年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制基本建立”，“到2021年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制基本健全”。費(fèi)率市場(chǎng)化將給予各家公司更多的定價(jià)自主權(quán)，因此在完善定價(jià)機(jī)制、推動(dòng)產(chǎn)品自主創(chuàng)新的同時(shí)，也要整頓市場(chǎng)突出問題，強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管，為費(fèi)率市場(chǎng)化奠定基礎(chǔ)。

　　從產(chǎn)品到理賠

　　“隨著壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)市場(chǎng)化改革和市場(chǎng)行為監(jiān)管取得了較好成效，整治意外險(xiǎn)開始成為監(jiān)管工作的重點(diǎn)。同時(shí)，很多意外險(xiǎn)產(chǎn)品與消費(fèi)或理財(cái)場(chǎng)景結(jié)合密切，對(duì)各類中介的依賴較大，所以意外險(xiǎn)的市場(chǎng)行為風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)點(diǎn)多面廣的特征，其治理措施需要‘分類施策’，并緊抓落實(shí)�！敝袊�社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示。

　　對(duì)應(yīng)《通知》的下發(fā)，北京商報(bào)記者了解到，銀保監(jiān)會(huì)還披露了一份相關(guān)的工作要點(diǎn)，明確此次集中整治工作側(cè)重在產(chǎn)品管理、銷售管理、渠道管理、理賠管理和內(nèi)部管理等5個(gè)方面的問題，整治對(duì)象覆蓋人身保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

　　其中，產(chǎn)品管理方面，工作要點(diǎn)包括，是否未按規(guī)定使用經(jīng)審批或備案的條款費(fèi)率、費(fèi)率浮動(dòng)是否違背精算原理等；銷售管理上，明確關(guān)注是否存在強(qiáng)制搭售和捆綁銷售，限制消費(fèi)者的自由選擇權(quán)等。渠道管理方面，銷售機(jī)構(gòu)的資質(zhì)成為監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)，包括是否委托不具備合法資格的機(jī)構(gòu)開展銷售活動(dòng)，支付或變相支付手續(xù)費(fèi)等。從理賠管理和內(nèi)部管理來看，相關(guān)企業(yè)則需關(guān)注分支機(jī)構(gòu)是否以拖賠、惜賠、無理拒賠等方式損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，內(nèi)控管理是否嚴(yán)格，客戶信息安全保護(hù)是否到位，信息披露是否依法合規(guī)等問題。

　　張俊巖認(rèn)為，《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》中已經(jīng)提出了“按照市場(chǎng)主體全面自查自糾、監(jiān)管部門進(jìn)行重點(diǎn)檢查的方式，組織開展意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓”，《通知》中則進(jìn)一步細(xì)化了清理整頓工作的內(nèi)容和流程。

　　鼓勵(lì)主動(dòng)揭示問題并整改

　　值得一提的是，銀保監(jiān)會(huì)還針對(duì)銀保監(jiān)局和保險(xiǎn)公司提出了4項(xiàng)工作要求并進(jìn)行分工，來為此次意外險(xiǎn)市場(chǎng)整頓保駕護(hù)航。首先，《通知》要求，銀保監(jiān)局要成立意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓工作小組，結(jié)合實(shí)際研究制定實(shí)施方案，負(fù)責(zé)部署、指導(dǎo)、督促轄內(nèi)意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓工作；同時(shí)要整合監(jiān)管力量，統(tǒng)籌做好年度現(xiàn)場(chǎng)檢查工作。而保險(xiǎn)公司則要在總公司層面成立專門領(lǐng)導(dǎo)小組，制定全業(yè)務(wù)排查、全流程覆蓋的工作方案，細(xì)化工作內(nèi)容，層層推進(jìn)落實(shí)，確保意外險(xiǎn)清理整頓工作取得實(shí)效。

　　其次是加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)印證，全面掌握情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照方案要求，摸清本公司情況，如實(shí)填報(bào)所有信息，不得出現(xiàn)錯(cuò)報(bào)、漏報(bào)、瞞報(bào)的情況。銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)摸清核查轄內(nèi)意外險(xiǎn)市場(chǎng)情況，確保信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。銀保監(jiān)會(huì)將對(duì)相關(guān)各方摸底數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)審查，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)不匹配不真實(shí)的，責(zé)成保險(xiǎn)公司重新核查，并視情況采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

　　需要注意的是，《通知》明確，保險(xiǎn)公司要按照監(jiān)管部門的部署和要求，全面自查自糾意外險(xiǎn)經(jīng)營管理中存在的違法違規(guī)問題和薄弱環(huán)節(jié)。對(duì)在自查自糾中主動(dòng)揭示存在問題、上報(bào)數(shù)據(jù)資料真實(shí)并進(jìn)行有效整改的機(jī)構(gòu)，依法予以從輕、減輕或免予處罰；對(duì)自查自糾走過場(chǎng)或故意隱瞞問題的機(jī)構(gòu)，依法從嚴(yán)查處，并追究高級(jí)管理人員及相關(guān)人員責(zé)任。

　　此外，銀保監(jiān)會(huì)還強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司要專門針對(duì)自查過程中發(fā)現(xiàn)的意外險(xiǎn)內(nèi)控管理薄弱環(huán)節(jié)，找差距、建制度、補(bǔ)短板、堵漏洞，建立依法合規(guī)經(jīng)營的長效機(jī)制，提高意外險(xiǎn)經(jīng)營管理水平。而銀保監(jiān)局方面，則要做好轄內(nèi)保險(xiǎn)公司自查自糾情況的督導(dǎo)核查工作，依法依規(guī)處理抽查發(fā)現(xiàn)的典型問題和突出風(fēng)險(xiǎn)，并深入剖析、查找問題產(chǎn)生的原因，提出根治意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的有效措施和意見建議。

　　“在監(jiān)管中堅(jiān)持問題導(dǎo)向是近年來銀保監(jiān)會(huì)一直強(qiáng)調(diào)的，而意外險(xiǎn)市場(chǎng)存在的部分問題可謂是頑疾，涉及面廣，不高壓恐怕很難在短期內(nèi)得到有效解決。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系副教授、副主任李文中如是說。